为信贷审批订标准 纾融资难稳市场信心

疫后经济复苏不似预期，楼市表现疲弱，银行收紧按揭或要求提早还款（call loan），令市民和中小企叫苦连天。金管局与三大发钞银行主管开会后，宣布成立中小企融资专责小组，试图以行动来释出一个讯号，金管局不但着眼银行风险管理，还兼顾市场诉求，通过设立投诉平台，以及让银行就信贷审批流程订立客观标准，冀能纾缓中小企资金周转压力。

早前地产代理业向金管局副总裁阮国恒反映银行「落雨收遮」问题，包括审批按揭贷款时间过长、刻意估低物业价格、提出不合理条款以及call loan等，严重影响中小企存活。然而，阮国恒其后指迄今仍未收到有关投诉个案，又援引数据来反驳银行催还款，要求不应将call loan妖魔化。
设专责小组助中小企渡难关

这番话似乎无视中小企正处于水深火热、随时面临资金链断裂的困境，予人金管局照顾银行利益多于市场需要的感觉。为了安抚市场信心，金管局总裁余伟文不得不亲自介入，并宣布一些措施，以示非常重视中小企融资难问题。

金管局成立中小企融资专责小组，作为处理中小企困难的平台，相信是针对之前在接收中小企困难个案资讯上，与市场出现落差有关。不少中小企担心向金管局投诉后，会遭到银行秋后算帐，宁愿向商界或政党反映意见。

现在有了这个专责小组，由阮国恒督师，成员包括多名银行和商界高管，每月开会一次，让中小企今后有正式渠道申诉，而商界亦可将收集到的个案转介给小组处理，希望可释除中小企疑虑。

小组将针对个别中小企融资困难个案成立机制，个案经检视后将按情况转介予银行，尽快处理。假如金管局发现不同个案中出现共通问题，小组商议出解决方法后，会建议各间银行采纳使用，来帮助中小企渡过难关。

除了设立投诉平台机制外，金管局亦要求银行业对中小企的信贷审批订立客观标准。各主要银行承诺只要客户准时还款，经营管理状况不变，即使所抵押的物业价格下跌，也不会贸然call loan。同时，11间参与银行业中小企贷款协调机制的银行，将会共同推出「信贷审批覆核安排」，无论是新旧客户的贷款申请或年度信贷额度调整时，中小企均可以通过这项安排要求银行重新审视其信贷决定，银行会由高级职员重新检视个案，而客户也有机会提供额外资料供银行参考。

毕竟银行也要顾及自身风险，对支援中小企不能没底线，若企业经营不善，频频未能准时还款，银行必无他法，在有需要时仍会催促偿还贷款。

至于物业按揭贷款，包括发钞银行在内的6间银行，承诺只要客户提供的文件齐全，两周内会通知按揭审批结果，令两周审批可望成为银行业界标准。过去几个月，不少地产代理指，银行按揭审批时间拖长到1至2个月不等，以致很多买家未能在完成买卖合约前批出贷款而被逼挞订。

现在银行承诺缩短审批时间，即使批出的条件未如理想，买家也有充足时间找其他银行申请按揭贷款，减低不确定性，有助提升买家入市的信心。
银行风险管理与经济间取平衡

总商会对金管局成立中小企融资专责小组表示欢迎，因当前有不少中小企面对资金周转不灵和融资困难问题，一旦资金链断裂，即使生意勉强做得住也无奈要结业，届时让商铺、物业价格进一步受压，拖累经济复苏。中小企占本港企业总数98%，为逾120万人提供就业机会，若其能健康发展，将有助本港经济复苏。中小企当前营运遇到的资金不足问题只是暂时性，一旦美国联储局下月启动减息周期，本港银行也有望跟减，利好楼市和股市，届时经济也会有所改善。

因此，金管局即使主要职责是确保银行体系稳定，但也要顾及香港整体经济，故在支援中小企也有责，成立专责小组跟进融资有困难但业务正常的中小企，助其渡过眼前难关，是完全有必要的，是在银行风险管理和稳经济之间取得平衡。