退休使费各不同 高昂数字衍生焦虑

要多少钱，才能安心退休？最新一项调查显示要储够762万元才能退休，这个数字恐怕会把一众打工仔吓得望钱兴叹，大有一退便忧。坊间不时有类似调查，而所得出的数字高得令人咋舌，市民不应尽信相关调查，毕竟每个人退休后生活需要各有不同，应根据实际需要估算退休生活费，切勿盲目追求高不可攀的数字，否则只会自招不安焦虑感。

投资基金公会公布一项退休调查显示，在职受访者平均37岁便已开始规划退休，预计61岁退休，平均认为需要762万元才能维持退休前的生活水平，高收入一群更需要1,008万元才能退休。这比滙丰银行前年调查预计的470万元已足够退休的金额大增62%，投资基金公会解释与近年通胀升温、港人人均寿命延长，以及提早开始计划退休并对退休期望增加有关。

退休需要762万元消息一出，瞬间吸睛，一如2006年滑浪风帆选手李丽珊卖广告称养一个孩子要400万元般，成了全城话题。短短两年间，估算退休费用暴增62%，用通胀和人均寿命增加并不足以解释，因本港并未出现超级通胀，10月份通胀按年升2.7%，虽创一年来新高，但一直保持在低水平，与欧美高通胀不可同日而语。至于港人确实变得长寿，男性由2012年的78.2岁增至去年80.7岁，女性同期由84岁增至86.8岁，十年间平均增加两岁。
退休调查有市场个中存商机

事实上，坊间不时有不同金融机构进行类似调查，而估算的退休费用却一浪高于一浪，但往往没有交代如何计算出相关数字，背后原因相信是相关金融机构营造出市民对退休没有进行适当规划，单靠强积金并不足以储够钱过优质退休生活，以致退休后没有稳定收入，无法保持退休前的生活水平。此举旨在为客户营造退休焦虑感，好趁势推销客户投资，越早投资便可用更长时间增长资金，增加整体投资回报，也避免退休储备被通胀蚕食，便能越早达致财务自由，当赚够钱就可提早退休。说穿了，相关调查只是为金融机构缔造商机。

退休调查在本港确实有很大市场，因港人是全球最长寿，平均寿命达85岁，而婴儿潮世代正踏入退休期，非常关注退休后的生活开销，而他们又积累了一定财富，成为银行、保险公司推销对象。此外，对退休最感焦虑的一群主要来自中产阶级，其收入超出申请任何资助房屋，只能购买私楼，以致大部分收入花费在供楼、保险和子女的教育费上，故对未来退休规划非常重视，也成了金融机构针对的主要客户群。

尽管投资可增加财富，但始终存在风险，尤其是近年地缘政治紧张带来不确定性，令股市大幅波动，若投资者选错市场，基金回报随时录得亏损。市民即使没买基金，相信对每月供强积金绝不陌生，而且大多数人会投资在自己熟悉的港股或大中华股票，结果这几年回报呈负增长，表现惨不忍睹，更遑论在银行的基金投资。叠加楼价下跌，不少中产会发现个人财富每年在缩水，若股市和楼市继续拾级而下，安心退休变得是遥不可及的事。
宜因应实际需要估算生活费

说到底，退休要花多少钱是因人而异，并没有标准答案。退休人士到65岁退休时，相信楼宇按揭已供完，届时主要开销是医疗开支、一般生活费和旅行等娱乐消遣，实际费用丰俭由人，滙丰早前公布退休策划指标，将退休生活方式分为4类：基本、简约、舒适和丰盛，若想过基本退休生活，住公屋人士每月最低支出为8,020元，65岁退休至80岁需144万元。香港财务策划师学会计算退休人士每月真实退休开支为13,800元，15年生活费逾248万元。

因此，762万元退休生活费纯粹是抢眼球的宣传伎俩，市民切勿信以为真，应按自身实际需要绸缪退休储备，而金融机构应贴地进行调查，减少市民不必要的退休焦虑。