【醫保】投保不受病歷限制？五大常見誤解一文澄清

自願醫保推出超過2個月，坊間對計劃仍有不少誤解，例如「自願醫保可以慳稅$8,000」、「醫保由政府承保的」等，保險比較平台10Life就澄清社會上一些對自願醫保的誤解。

誤解1﹕「慳稅可以慳$8,000」

不少人都誤會「自願醫保」的投保人可以直接扣稅最高$8,000元，但投保人應留意，$8,000元所指的是免稅額，而不是直接能夠扣稅的金額。要計算實際的扣稅金額，應將繳交的保費與邊際稅率相乘，以$8,000與最高的邊際稅率17%相乘，每名受保人最高實際扣稅的金額為$1,360。如果保單持有人的收入未能達至最高層級的邊際稅階，實際扣稅金額將低於$1,360元。

誤解2: 「無需長期輪候政府專科醫生」、「有病唔駛等急症，可直接去私院」

自願醫保是一項住院醫療保險，不包括門診保障（除非受保人加門診保障的附加契約）。雖然自願醫保保障部分日間手術，例如在日間診療中心進行內窺鏡手術，但這有別於看專科醫生的門診。假設受保人於診所向專科醫生求診，其傷病無需入院，於此情況下，沒有門診保障的自願醫保，不會賠償門診的醫療開支。

誤解3:「自願醫保由政府提供」、「政府直接比錢私家醫院，你唔駛先俾一大筆錢醫院」

食物及衛生局訂立一系列自願醫保的要求，但自願醫保產品是由保險公司提供。當保險公司提供的產品達到政府訂立要求，便可獲食物及衛生局認證為自願醫保「標準計劃」或「靈活計劃」。「標準計劃」是該產品核心條款與政府的範本相同，而「靈活計劃」則提供比起「標準計劃」有更高的保障。

部分醫療計劃可讓受保人「出院免找數」，但受保人需先向保險公司申請預先批核，而有關醫療開支亦需於批核預算的範圍內。

誤解4:「長者都可以買醫保」、「投保不受病歷限制，即使有病歷人士仍可按投保年期得到不同程度的賠償」

自願醫保只是要求保險公司保證續保至100歲，以及供80歲以下人士申請，保險公司仍有最終決定權是否接納投保。與其他醫保一樣，自願醫保的投保人需經核保的程序，他們會被問及過往病歷，詳情可瀏覽這文章。

亦與其他醫保一樣，「投保前的疾病」仍是不保事項。自願醫保僅承保「未知的已有疾病」，意思上是「不察覺亦理應不察覺的投保前已有病症」，但實際上有多少受保人可受惠於此條款呢？平台期望政府、保險公司可提供更多數據。

誤解5:「自願醫保有政府規範保費，保費更合理」

自願醫保產品僅獲政府認證的要求，但當局對保費沒有規範，保險公司對保費有全權的決定權，保費由市場決定，政府亦沒有限制保費的加幅。

資訊來自：10Life