【醫保】大病要入院 「靈活計劃」邊間保障率最高？

自願醫保產品分為「標準計劃」及「靈活計劃」，不少人為求更全面保障傾向選擇「靈活計劃」。不同「靈活計劃」的保障及條款差異很大，就如以往的醫療保險，令消費者難於比較。保險比較平台10Life向專科醫生查詢10大常見傷病個案的預計醫療開支，再按醫保產品條款及細則，預計受保人能夠「Claim到幾多」，並按其預計保障率，得出「靈活計劃」普通房的評分及排名。

按保障率來排名，頭10位的靈活計劃產品的綜合保障相差不遠，但於個別傷病個案卻各有優勢，當中信諾、宏利、及萬通的「靈活計劃」，當附設「額外醫療保障」（SMM），均達到9分的保障 (滿分為10分)。「額外醫療保障」（SMM）是指，當醫療開支超出個別項目的賠償上限時，受保人可利用此保障來索償餘下的醫療開支，增加理賠的彈性。

信諾靈活計劃 (SMM) 對癌症保障較佳，因為該產品的「額外醫療保障」涵蓋「非手術癌症治療」，如化療等，但同類產品的SMM通常沒有涵蓋「非手術癌症治療」之保障。以腸癌（需接受手術及化療）來說，信諾靈活計劃 (SMM) 預計可「Claim到」90.5%的醫療開支，受保人自付約35,000元；但宏利及萬通靈活計劃 (SMM) 的預計自付額約6萬元。

宏利「靈活計劃」(SMM) 的外科手術費賠償上限較「標準計劃」的提高約5%。而產品亦有較佳的出院後復康保障，以入院或日間門診手術前後護理為例，宏利的上限為每天$1,100（出院後最多10次），而信諾及萬通「靈活計劃」(SMM) 的上限則是$580及$600（出院後最多3次）；此保障對中風個案的作用尤其顯著，宏利「靈活計劃」(SMM)預計可索償71.3%的預計醫療開支；而萬通及信諾「靈活計劃」(SMM)的預計保障率為68.5%及64.8%。

萬通「靈活計劃」(SMM)計劃則擁有較高的外科手術費上限，最高達$7萬元，而宏利及信諾「靈活計劃」(SMM)的限額分別為$ 5.25萬元以及$5萬元。

10Life計算的10大常見傷病個案如下：

非嚴重傷病個案包括：
發燒，需住院，包括化驗診斷
割痔瘡手術
受傷，進行十字韌帶手術，需出院後康復護理
於日間治療中心，進行腸鏡檢查，息肉切除
於醫院，進行腸鏡及胃鏡檢查，息肉切除

嚴重傷病個案包括：
肝癌，進行肝葉切除手術
腸癌，接受腸鏡，結腸切除術，及化療
冠心病，需通波仔，置入支架
中風，需長期的康復護理
嚴重受傷，進行全膝置換術，涉及手術室儀器，及人工關節，亦需康復護理


文章來源：10Life