【医保】投保不受病历限制？五大常见误解一文澄清

自愿医保推出超过2个月，坊间对计划仍有不少误解，例如「自愿医保可以悭税$8,000」、「医保由政府承保的」等，保险比较平台10Life就澄清社会上一些对自愿医保的误解。

误解1﹕「悭税可以悭$8,000」

不少人都误会「自愿医保」的投保人可以直接扣税最高$8,000元，但投保人应留意，$8,000元所指的是免税额，而不是直接能够扣税的金额。要计算实际的扣税金额，应将缴交的保费与边际税率相乘，以$8,000与最高的边际税率17%相乘，每名受保人最高实际扣税的金额为$1,360。如果保单持有人的收入未能达至最高层级的边际税阶，实际扣税金额将低于$1,360元。

误解2: 「无需长期轮候政府专科医生」、「有病唔驶等急症，可直接去私院」

自愿医保是一项住院医疗保险，不包括门诊保障（除非受保人加门诊保障的附加契约）。虽然自愿医保保障部分日间手术，例如在日间诊疗中心进行内窥镜手术，但这有别于看专科医生的门诊。假设受保人于诊所向专科医生求诊，其伤病无需入院，于此情况下，没有门诊保障的自愿医保，不会赔偿门诊的医疗开支。

误解3:「自愿医保由政府提供」、「政府直接比钱私家医院，你唔驶先俾一大笔钱医院」

食物及卫生局订立一系列自愿医保的要求，但自愿医保产品是由保险公司提供。当保险公司提供的产品达到政府订立要求，便可获食物及卫生局认证为自愿医保「标准计划」或「灵活计划」。「标准计划」是该产品核心条款与政府的范本相同，而「灵活计划」则提供比起「标准计划」有更高的保障。

部分医疗计划可让受保人「出院免找数」，但受保人需先向保险公司申请预先批核，而有关医疗开支亦需于批核预算的范围内。

误解4:「长者都可以买医保」、「投保不受病历限制，即使有病历人士仍可按投保年期得到不同程度的赔偿」

自愿医保只是要求保险公司保证续保至100岁，以及供80岁以下人士申请，保险公司仍有最终决定权是否接纳投保。与其他医保一样，自愿医保的投保人需经核保的程序，他们会被问及过往病历，详情可浏览这文章。

亦与其他医保一样，「投保前的疾病」仍是不保事项。自愿医保仅承保「未知的已有疾病」，意思上是「不察觉亦理应不察觉的投保前已有病症」，但实际上有多少受保人可受惠于此条款呢？平台期望政府、保险公司可提供更多数据。

误解5:「自愿医保有政府规范保费，保费更合理」

自愿医保产品仅获政府认证的要求，但当局对保费没有规范，保险公司对保费有全权的决定权，保费由市场决定，政府亦没有限制保费的加幅。

资讯来自：10Life