山火高危地区恐拒受保 业主需自行承担重建费 专家列四大情况 香港村屋也不获承保火险
2025-01-14 06:00
美国加州山火肆虐,重创洛杉矶名人豪宅区,烧毁逾万间房屋,造成1.2万亿港元天价损失,综合外媒报道,加州因山火频繁致赔付风险高,多间保险公司拒绝承保当地房屋,其中保险公司State Farm更于去年4月宣布取消当地72,000份保单,单是重灾区太平洋断崖便有1,600处住宅失去保险保障,灾民恐需独力承担巨额损失,后续情况当地政府仍在跟进。近日元朗鸡公岭亦现300米火舌,保险业界人士指出,香港不少村屋建于山林密集地区,同样面对山火威胁,若物业位处高风险地区,保险公司极可能拒绝承保,建议业主须聘请专业消防公司评估风险,并加强防火措施,以降低保险公司的风险评级。
四大情况村屋火险不承保
针对火险,国际专业保险谘询协会会长罗少雄表示,村屋可购买火险,其受保范围通常都会包括山林火灾,极少出现免责的情况,除非在保单条款中特别注明不承保山林火灾,或有特定的豁免条款。不过,他指出亦有四种特殊情况火险不会承保。
其一,物业本身就有很高的消防风险问题,例如建在特别容易著火的山边,没有适当的防火设施,亦没有足够的消防通道。
罗少雄指出,火险承保的风险难题可以参考香港的士保险市场的情况,由于的士的风险较高,许多保险公司都不愿意承保,导致市场上愿意承保的保险公司数量有限。他强调,这种市场现象反映保险公司在承保时会进行详细的风险评估(核保),并根据风险程度决定是否承保。「就像的士保险一样,高风险物业要获得保险保障,需符合更严格的要求,或者支付更高的保费。」
其二,他指出,物业存在违规的情况,例如违反消防安全规定,没有按要求设置必要的防火设备,阻塞消防通道,违规存放易燃物品等。
其三,该物业存在管理不善的问题,比如没有定期进行防火检查,消防设施年久失修或损坏等。
其四,人为因素引起的失火,他表示,若涉及蓄意纵火,人为疏忽导致火灾,或恶意破坏引起火灾,火险都不会承保。
影响保费金额三大因素
火险保费金额同样备受关注,罗少雄表示,火险保费金额受三大因素影响,首先保险公司会评估建筑物的地理位置因素,例如是否临近山区,周边环境是否具有火灾风险,消防是否能及时到达,以及该地区整体的安全评估。他表示,若风险越高,受保人则需要承担更高昂的保费。
第二,保险公司亦会视乎建筑物状况而厘定保费,例如评估建筑物的新旧程度,消防设施的完善程度,防火门的质素,隔烟设施的效能,以及建筑物的防火等级等等
第三,保险公司亦会根据物业管理的质素而判定保费金额,比如有否定期维护检查,防火设施保养状况,安保系统的完善程度,以及从管理费中评估等。
专业评估加强管理 提升投保机会
罗少雄指出,即使是高风险物业面对投保困难,仍有解决方案。他表示,业主首要寻求专业消防公司或消防署防火组的意见,进行全面风险评估。他进一步指出,物业需按照专业建议增设防火装置,并加强管理制度,包括定期巡查和维护。他表示,不单是硬件设施要改善,管理制度同样重要,定期的防火检查和维护记录,都是向保险公司证明风险已降低的重要依据。对于业主关注的保费问题,他亦认为,虽然高风险物业的保费可能较高,但只要能向保险公司提供充分证据,证明已采取足够的防火措施,大部分保险公司仍愿意提供保障。
投保前应先处理僭建 隐瞒或导致保单失效
罗少雄还指出,僭建物的火险承保问题值得业主关注。他解释,一般保险公司在承保时会考虑物业是否存在僭建物,因为僭建可能增加火灾风险,且不符合建筑物条例的安全要求。若物业存在僭建物而发生火灾,保险公司可能会拒绝赔偿,因为这些僭建部分在投保时已被视为不受保范围。
他建议,业主在投保前应先处理好物业的僭建问题,或至少向保险公司披露僭建的情况。他强调,隐瞒僭建物的存在可能导致保单无效,一旦发生火灾,业主将无法获得赔偿。因此,业主应以诚实态度向保险公司申报物业的实际状况,并在可能的情况下尽快清拆僭建物,以确保获得完善的保险保障。
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