大衞战歌利亚只是神话 虚银难敌传统大银行

俗语谓：「不怕生坏命，最怕改坏名。」金管局日前指虚拟银行的名字太不真实，让市民有负面感觉，宣布计划将虚拟银行改名为「持牌数字银行」，谘询业界意见一个月。改名固然可以令人观感有所转变，但虚银经营环境困难，若不积极拓展金融创新产品，难以与传统银行竞争。

首间「虚银」自2020年起开业后，至今共有8间虚银已营运逾4年，始终未能做到收支平衡，亏损连年。刚公布的年报显示，虚银去年共亏蚀29.9亿元，虽然比2022年度的34亿元有所减少，当中以MOX全年蚀得最多，高达7.44亿元，令业界关注何时才能摆脱蚀钱命运。
没实体分行公众存戒心

业界当然不能把无法平衡收支全归究于改坏名。虚拟银行是由英文Virtual Bank直译过来，可是中文名称虚银却予人「太虚」其至「假」的负面感觉，加上近年金融骗案大幅上升，当中大多涉及网上帐户，令人一听到虚银一词，便联想到不安全，需保持戒心。为了释除公众不必要疑虑，金管局提出改名建议，由虚银改成「数银」，以便提高市场信心。

虚银是金管局近年积极推动的金融科技之一，希望通过互联网或手机传送渠道，而非实体分行提供零售银行服务，推动金融科技创新，为小存户提供新体验和更多优惠，包括较高存款息率、低收费，从而挑战甚或颠覆传统银行业，促进普及金融。

可是理想很丰满，现实很骨感，始终没出现圣经故事中大衞击倒歌利亚的情景。虚银面世以来，客户数目由2020年底42万人增至去年220万人，增幅4.5倍，骤眼看增速亮丽，但若仔细看同期存款由157.7亿元增至370亿元，增幅逾1.3倍，平均每名客户存款约1.68万元，而相关存款仅占本港银行业总存款逾16万亿元的0.23%，规模尚小，反映虚银始终并非主要帐户。

虚银业务未能被公众广为采用，固然与名字予人不真实感觉，更重要是香港情况与美欧大不同。美欧地广人稀，住在村庄的人需到城市才有银行，虚银确实为其提供处理银行业务便利。可是，香港地少人多，市民落街可轻易找到实体银行分行或柜员机，这解释当金管局发出虚银牌照时，不少传统大银行审慎观望，只有中银和渣打这两间大行参与，其馀均是新兴互联网金融机构。再加上传统银行近年纷纷推出手机程式服务，可手机开户、不设最低存款额限制、低门槛买基金，令到虚银的优势越来越小，所面对的竞争也越来越大。

本来虚银不设实体分行，可减省租金和人手成本，继而以超高存款息率及优惠作招徕，成为其营运的优势。可是没有实体分行却是一把双刃剑，当客户遇到问题时，却不知去哪儿求助，致电客服热线却往往没人接听。即使虚银和传统银行一样接受金管局监管，存款保障金额同为50万元，但由于没有实体分行，让人存有戒心，不敢存入过多存款。此外，在8间虚银中只有3间提供实体卡，可在指定柜员机提款，但有虚银准备更新服务收费，7月起用二维码在柜员机提款，每次收费15元，对二维码消费的外币交易，将按交易金额收取1%费用，可能影响市民使用虚银意欲。
须拓金融创新产品突围

虚银过去几年以近乎烧钱的模式来吸客，业务并不全面，主要做存款和私人贷款，即使有个别虚银将业务扩展至保险产品或理财服务，例如通过零认购费、低门槛入场费，为客户提供基金买卖，但可供选择的基金较少，令其竞争力不及传统银行的理财产品。

因此，虚银单靠改名并不够，还须积极拓展更多金融创新产品，突破传统金融服务框框，塑造出自身独特定位，让市场对虚银改观，不但可为业界带来新发展机遇，更有助提升香港国际金融中心的竞争力。