消委會｜「虛擬保險」身份認證鬆緊不一 同一年齡層買「自願醫保」保費相差達74%

保險服務日新月異，消費者近年更可以在俗稱「虛擬保險」全數碼平台上自行投保某些服務。然而，面對市場激烈競爭，虛擬保險公司的網頁便利和清楚程度要極為友善才能符合大眾期望。

消費者委員會檢視了4間持牌虛擬保險公司網站上聊天機械人的功能、投保表格界面、所索取的個人資料及私隱政策等，發現個別公司網站界面的方便易用度一般較為遜色。歐樂年攝

保險服務日新月異，消費者近年更可以在俗稱「虛擬保險」全數碼平台上自行投保某些服務。資料圖片

消委會建議，消費者於網上投保時亦可參考以下注意事項，以保障個人私隱及避免日後出現爭拗，包括注意網絡安全，慎防假冒或虛假的網站平台。資料圖片

本港4間獲保險業監管局發牌的虛擬保險公司中，全部都有提供醫療或危疾保障，當中有 3 間提供自願醫保標準計劃。資料圖片

消委會指，消費者如欲購買自願醫保，切勿以為標準計劃的保障範圍相近，保費亦必然相若。資料圖片

僅1間保險公司清晰闡明私隱政策

消費者委員會檢視了4間持牌虛擬保險公司網站上聊天機械人的功能、投保表格界面、所索取的個人資料及私隱政策等，發現個別公司網站界面的方便易用度一般較為遜色，而即使設有聊天機械人，其提供的資料亦出現答非所問，或與投保人在網站上自行搜尋的答案分別不大。此外，僅有1間保險公司清晰闡明，在一般情況下，消費者的個人資料會被保留至何時，其餘3間則沒有訂明保留期限。消委會認為，相關做法透明度較低，期望業界能多花資源提升網站功能及加強私隱政策的披露，提升消費者對虛擬保險產品的信心和購買體驗。

本港4間獲保險業監管局發牌的虛擬保險公司中，全部都有提供醫療或危疾保障，當中有 3 間提供自願醫保標準計劃。各保險公司的產品類型也不盡相同，2間經營「長期業務」，提供保障額由$10萬至$1,000萬不等的人壽產品；另外2 間屬「一般業務」類型，提供其他保險產品，例如家居保障及寵物保險等。

虛擬保險投保程序均於網上進行，所以其線上界面設計、資訊清晰度和所提供的支援服務格外重要。消委會表示，在 4 間公司中，有 1 間的網站不設聊天機械人，消費者可透過通訊軟件與客戶服務職員線上對談。另外有 2 間的聊天機械人能辨別關鍵字詞及解答部分簡易問題，例如如何查詢索償進度、保單資料及繳費紀錄等，但聊天機械人所提供的答案與投保人自行在網頁搜尋所得到的資訊並無差異。若投保人不滿意系統的答覆，可於線上即時聯絡客戶服務團隊求助。餘下 1 間的聊天機械人則未能有效辨識關鍵字詞，當消委會職員查詢電子錢包保障及家居保障的產品時，聊天機械人卻提供有關癌症保險的資訊，答非所問。虛擬保險公司宜多花功夫提升客戶在網上的體驗。

同一年齡層購買「自願醫保」 保費相差約 74%

消委會指，消費者如欲購買自願醫保，切勿以為標準計劃的保障範圍相近，保費亦必然相若。參考 3 間提供自願醫保的公司所列出的「標準保費表」，顯示同一年齡層的年度保費存在一定差異。較為顯著的是投保年齡為出生後 15 日的男性，年度保費相差約 74%；女性方面，80 歲人士的年度保費最多相差逾 55%。

除了保費差異之外，消委會建議，消費者於網上投保時亦可參考以下注意事項，以保障個人私隱及避免日後出現爭拗，包括注意網絡安全，慎防假冒或虛假的網站平台，以及避免使用公共無線網絡或電腦進行投保；投保前，應詳細查閱保單條款，了解保障範圍，填寫表格時仔細閱讀問題，不應草率作答，以免影響申請甚至日後索償結果；保險公司一般會於合約期屆滿前以書面形式通知投保人，惟由於虛擬保險公司沒有中介人作提醒，投保人宜自行多加留意，以免錯過通知；評估個人實際需要及財政狀況，特別是購買長期保險，切勿因宣傳或優惠而輕率投保；留意私隱政策，如欲更改其個人資料被用作推廣或促銷的意願，需要以書面形式向保險公司提出。

記者：謝宗英

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