多元貨幣儲蓄保險 適合須用外幣客戶

（星島日報報道）環球市場多變，理財方案亦須緊跟市況，近期有調查指，港人對多元貨幣產品的需求殷切，亦有公司如友邦、宏利、安盛等推出相關產品。該類產品以多種貨幣、靈活性著稱，客戶可根據個人需求變化，轉換貨幣權益。有專家指，看好該類產品在未來一段時間的需求，惟消費者須考慮個人計畫來決定是否有購買需要，以及怎樣配置。
多元貨幣保障計畫的本質仍是儲蓄保險，但為消費者提供了更多的保單貨幣選項，CFP認可財務策劃師李澄幸接受訪問時指出。近期市面上不少保險公司都有推出該類產品，如宏利的「宏利環球貨幣保障計畫」、友邦的「盈御多元貨幣計畫」、安盛的「摯匯儲蓄計畫」及萬通的「富饒傳承計畫」。這類產品最大的亮點便是提供多種貨幣選項，可選貨幣高達7至9種，包括美元、港幣、人民幣、加元、英鎊、澳元等，而本港一般保險產品多數以美元及港幣進行投資。
部分允失業可暫緩供款

多元貨幣選項的保障計畫有何吸引之處？李澄幸稱，近年不少港人海外求學，或移居他國，而通過這類產品儲下的外幣資金便可派上用場。中國通海財資管理私人財富董事總經理張佩儀補充，除外幣的潛在使用需求外，多元貨幣的保險計畫還可在一定程度上起到分散風險的作用。

她續指，國際政治形勢多變，若只使用港幣、美元投資，或太單一，不利於分散風險；加之美國進入加息周期，不少外幣走弱，也為投資者提供「低買高賣」機會。在多元貨幣選項的基礎上，靈活性是另一亮點，即投保人可在一定的保單周年期後，轉換保單貨幣。具體行使貨幣轉換權的時間，不同產品則有不同規定。

不過，張佩儀指，該類產品並非適合所有人，消費者應檢視自己是否有外幣的使用或投資需求，從而決定是否配備多元貨幣保障計畫。李澄幸亦表示，多元貨幣保障計畫作為儲蓄保險的一種，旨在為投保人的長期儲蓄規劃，比如為退休、下一代教育等做準備；相應地，其供款期也較長。而縱觀前述四項產品，常見的保費繳付年期為5年或10年，亦有個別產品為2年、3年。李澄幸並提到，新冠疫情來襲正好提醒消費者，必須審視個人是否具備橫跨不同經濟周期的長期供款能力。
適合海外置業及升學

在產品比較方面，李澄幸提出揀選該類產品的要點之一，為留意保障計畫是否允許供款人因失業等情況暫緩供款。至於具體的供款期限，張佩儀提醒，要根據個人目標而定，如退休、境外置業、留學等不同目標所定的供款期都不相同。她舉例指，一名客戶準備赴英買房，需要在三至五年的時間內儲足20萬英鎊，因此較長年期如10年的計畫顯然不在考慮範圍內。

此外，李澄幸還表示，近年來不少產品提供「終期紅利鎖定權益」，即消費者可在一定的保單年期之後，選擇行使「終期紅利鎖定權益」，以便對非保證部分的紅利進行提前鎖定，建議消費者亦可就此項目加以比較。