【虛銀挑戰】實體銀行變招連環反擊 虛銀高舉科技搶市場

(星島日報報道)以滙豐為首的傳統銀行早於去年8月，即在虛擬銀行籌建階段之時，已陸續取消存戶最低結餘收費，此舉被視為傳統銀行迎戰虛銀的第一擊。踏入今年，滙豐再連還出招。反觀搶閘登場的首家虛銀—眾安銀行，所推的產品似欠新意。虛銀能否殺出一條血路，還需拭目以待。不過，有虛銀管理層堅信憑藉其善用科技、轉身快，必定能為客戶帶來不一樣的體驗，在香港市場找到生存空間。

繼眾安銀行（ZA Bank）外，預計另外獲金管局發牌的7家虛銀也趕着最快上年內面世。面對香港這個銀行業競爭本已十分激烈的市場，現忽然又多了8家高舉科技的虛銀加入戰場，傳統銀行即使根基深厚，也未敢不怠慢。

去年6月滙豐銀行便帶頭宣布，由8月起豁免中端或以下個人客戶戶口最低結餘月費，其後中銀香港（2388）、渣打、恒生（011）、東亞（023）等多家銀行紛紛跟隨，而中銀更連高端理財戶的最低結餘收費也一併取消。接着滙豐於今年1月中推出超低門檻基金投資平台「靈活智投」，讓客戶在手機銀行上100元也可認購基金，且只收平台月費，如投資組合平均結餘少於1萬元，更可豁免收費。滙豐又於2月10日再推全新客戶遙距開戶可享儲蓄存款利率優惠，為期3個月，上限20萬元，首10萬元享額外0.68厘息，餘下10萬則享額外2厘息。與此同時，傳統銀行都在加速數碼轉型，相繼向客戶提供遙距開戶及網上理財等線上服務。

信永中和會計師事務所管理合夥人盧華基指，傳統銀行取消最低結餘收費或降低門檻此等舉動，實質對其盈利影響不大，兼可及早留客或減慢客戶流失的速度，以備虛銀面世時，不致造成爆炸性的衝擊。反觀去年12月中搶先試業，並於本周二正式啟業的眾安銀行，暫只提供數項簡單的服務，根本談不上是突破傳統、充滿創意的顛覆性銀行服務。

傳統銀行一早打起防衞戰，虛銀能否闖進這個戰場佔據一方，且看8家虛銀齊齊到位後的戰況。然而，不少傳統銀行家認為虛銀在港不易為，因香港市場細，銀行數目多，競爭激烈；傳統銀行又不斷反擊，兼具分行與數碼服務的優勢；另方面，虛銀雖以高息吸客，資金成本或有壓力，且在金管局的監管框架下，產品難望大突破。

眾安銀行行政總裁許洛聖亦承認，虛銀現階段產品難有大突破，但該行致力提供最佳的服務流程體驗，如5分鐘完成遙距開戶，真正做到即開即用的效果。他指。儘管香港只得700多萬人口，持牌銀行卻多達160多家，惟向為銀行賺錢之地，故仍十分看好香港市場。他深信將科技與銀行服務融合的業務模式賦予虛銀強大的優勢，其中由於有別傳統銀行，毋須負擔來自分行和人手方面的沉重成本，令虛銀具成本效益的有利條件。對眾安而言，他認為目前最重要是鞏固品牌的口碑，因「銀行係靠個信字」，尤其作為一家新銀行，更要打響名堂，冀成為客戶最喜愛的銀行。

面對傳統銀行迎戰，有虛銀高層表示，傳統銀行取消存戶最低結餘收費，對虛銀沒甚影響，因虛銀並非以低結餘人士為目標客戶，但指滙豐所推的超低門檻基金投資平台反而有少許殺傷，明顯旨在吸納年輕客戶，而年輕族也正是虛銀力攻的客戶群。不過，他認為虛銀憑藉精於利用人工智能（AI）及大數據等科技應用，為客戶帶來的全新體驗，非傳統銀行能及，故不愁沒有立足之地。他補充說，與傳統銀行之戰，「不會正面打……亦非靠首日推出的產品，而是靠反應快、持續迅速地因應客戶的反饋優化產品」；又指虛銀具可延伸平台有很大靈活性，故有轉身快的優勢，相反傳統銀行的系統是在多年前所建立，難在一時間轉身採用最新科技。

另有虛銀高層坦言，虛銀因趕着開業，難以發揮創意，故初期所推產品無法做到石破天驚，但相信虛銀的創新意念會慢慢在日後所推的產品體現出來。他指，香港理財市場規模達約24萬億元、存款總額逾13萬億元，以現階段虛銀10多億元的資本，「單單搶到（理財及存款市場）零頭生意」，已有足夠生存空間，問題要「做得好、做得起，能吸引客戶轉到虛銀」。