星岛日报

【虚银挑战】实体银行变招连环反击 虚银高举科技抢市场

2020-03-26 00:00
滙丰面对虚银竞争,由8月起豁免中端或以下个人客户户口最低结馀月费。
滙丰面对虚银竞争,由8月起豁免中端或以下个人客户户口最低结馀月费。

  (星岛日报报道)以滙丰为首的传统银行早于去年8月,即在虚拟银行筹建阶段之时,已陆续取消存户最低结馀收费,此举被视为传统银行迎战虚银的第一击。踏入今年,滙丰再连还出招。反观抢闸登场的首家虚银—众安银行,所推的产品似欠新意。虚银能否杀出一条血路,还需拭目以待。不过,有虚银管理层坚信凭藉其善用科技、转身快,必定能为客户带来不一样的体验,在香港市场找到生存空间。

  继众安银行(ZA Bank)外,预计另外获金管局发牌的7家虚银也赶着最快上年内面世。面对香港这个银行业竞争本已十分激烈的市场,现忽然又多了8家高举科技的虚银加入战场,传统银行即使根基深厚,也未敢不怠慢。

  去年6月滙丰银行便带头宣布,由8月起豁免中端或以下个人客户户口最低结馀月费,其后中银香港(2388)、渣打、恒生(011)、东亚(023)等多家银行纷纷跟随,而中银更连高端理财户的最低结馀收费也一并取消。接着滙丰于今年1月中推出超低门槛基金投资平台「灵活智投」,让客户在手机银行上100元也可认购基金,且只收平台月费,如投资组合平均结馀少于1万元,更可豁免收费。滙丰又于2月10日再推全新客户遥距开户可享储蓄存款利率优惠,为期3个月,上限20万元,首10万元享额外0.68厘息,馀下10万则享额外2厘息。与此同时,传统银行都在加速数码转型,相继向客户提供遥距开户及网上理财等线上服务。

  信永中和会计师事务所管理合夥人卢华基指,传统银行取消最低结馀收费或降低门槛此等举动,实质对其盈利影响不大,兼可及早留客或减慢客户流失的速度,以备虚银面世时,不致造成爆炸性的冲击。反观去年12月中抢先试业,并于本周二正式启业的众安银行,暂只提供数项简单的服务,根本谈不上是突破传统、充满创意的颠覆性银行服务。

  传统银行一早打起防衞战,虚银能否闯进这个战场占据一方,且看8家虚银齐齐到位后的战况。然而,不少传统银行家认为虚银在港不易为,因香港市场细,银行数目多,竞争激烈;传统银行又不断反击,兼具分行与数码服务的优势;另方面,虚银虽以高息吸客,资金成本或有压力,且在金管局的监管框架下,产品难望大突破。

  众安银行行政总裁许洛圣亦承认,虚银现阶段产品难有大突破,但该行致力提供最佳的服务流程体验,如5分钟完成遥距开户,真正做到即开即用的效果。他指。尽管香港只得700多万人口,持牌银行却多达160多家,惟向为银行赚钱之地,故仍十分看好香港市场。他深信将科技与银行服务融合的业务模式赋予虚银强大的优势,其中由于有别传统银行,毋须负担来自分行和人手方面的沉重成本,令虚银具成本效益的有利条件。对众安而言,他认为目前最重要是巩固品牌的口碑,因「银行系靠个信字」,尤其作为一家新银行,更要打响名堂,冀成为客户最喜爱的银行。

  面对传统银行迎战,有虚银高层表示,传统银行取消存户最低结馀收费,对虚银没甚影响,因虚银并非以低结馀人士为目标客户,但指滙丰所推的超低门槛基金投资平台反而有少许杀伤,明显旨在吸纳年轻客户,而年轻族也正是虚银力攻的客户群。不过,他认为虚银凭藉精于利用人工智能(AI)及大数据等科技应用,为客户带来的全新体验,非传统银行能及,故不愁没有立足之地。他补充说,与传统银行之战,「不会正面打……亦非靠首日推出的产品,而是靠反应快、持续迅速地因应客户的反馈优化产品」;又指虚银具可延伸平台有很大灵活性,故有转身快的优势,相反传统银行的系统是在多年前所建立,难在一时间转身采用最新科技。

  另有虚银高层坦言,虚银因赶着开业,难以发挥创意,故初期所推产品无法做到石破天惊,但相信虚银的创新意念会慢慢在日后所推的产品体现出来。他指,香港理财市场规模达约24万亿元、存款总额逾13万亿元,以现阶段虚银10多亿元的资本,「单单抢到(理财及存款市场)零头生意」,已有足够生存空间,问题要「做得好、做得起,能吸引客户转到虚银」。

  

渣打早于2018年12月底,已推出遥距开户。
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