大棋盘︱「百分百担保」坏帐升至10.2% 百亿公帑冻过水 料坏帐潮陆续有来？
2024-10-29 08:44 
港府在疫情期间推出「百分百担保特惠贷款」，支援中小企，惟坏帐问题严重，面对现时经济欠佳，今次《施政报告》亦未有重推。按揭证券公司执董兼总裁李令翔受访指，「百分百担保」坏帐率不排除攀至甚至升穿25%，即当初估算的整体坏帐率，意味涉及政府担保额可能逾300亿元。
累计坏帐率升至10.2%
根据商经局最新回覆，截至今年9月底，百分百担保贷款额共涉及1436亿元，涉及担保额约147.2亿元，累计坏帐率由早前的9.2%，升至10.2%。以此推算，若坏帐率升至25%，即涉及至少350亿元公帑「倒落海」。
有商界中人说，政府当日推出百分百担保，属非常时期的非常举措，因政府当时要「保就业」，倘有企业倒闭，将令大批打工仔丢失饭碗，因此由政府担保包底，银行毋须承担坏帐风险。事实上，很多企业都认为百分百担保计划能协助渡过难关，「救返80%公司，如非政府担保，银行根本不愿借钱」。
面对疫后经济不景，今年《施政报告》公布前，商界亦有声音要求重推百分百担保贷款，惟财爷陈茂波曾称若长期执行，或涉及道德风险。《施政》最终未有再推百分百担保，但在商界「嗌救命」下，重推最多12个月的「还息不还本」计划，并将八成和九成信贷担保产品的最长贷款担保期，分别延长至10年和8年。
申请百分百担保毋须抵押资产，企业较易借钱，坏帐率高的部分原因是所谓「走佬数」，例如有公司刻意借钱后「走数」，甚至在贷款后移民海外，远走高飞；亦有一些公司是业务捱不住，无法还钱，最后要由政府「孭数」。
商界中人分析，政府继续延长八成及九成信贷担保，原因是银行须承担10%至20%的坏帐风险，因此审查程序较严。截至今年9月底，八成及九成信贷担保坏帐率分别4.7%及3%，涉及43.8亿元及6.8亿元。总计在「中小企融资担保计划」中，累计近198亿元坏帐贷款担保额。
视乎营商环境有否改善
选委界议员吴杰庄认为坏帐率升至25%不出奇，因疫情时很多中小企无收入，百分百担保是唯一支付人工与租金开支的方法，如今疫情过去，零售餐饮市道却未如理想，利润微薄，根本不足以摊还款项。他认识个别老板旗下10多间企业都有借款，合共拖欠近亿元，「唔知点还好」，若企业撑不住结业就会变成坏帐，「早期的坏帐，可能有部分牵涉诈骗，但后期大多是无生意、无钱还。」他坦言，短期内想不到出路，「还息不还本」延长12个月只是最基本，让企业暂时「续命」，但估计仍未够。
金融界议员陈振英则指，目前坏帐率约一成，而政府再次推出「还息不还本」，相信部分面对财务困难的中小企，在资金上有喘息空间，不一定即时变坏帐，短期内坏帐升至25%机会不大。至于当「还息不还本」完结，坏帐率会否急升，他说取决本港营商环境有否改善，若中小企成功转型，有持续业务支撑，尽管贷款由政府担保，应不会欠债不还。
政府多次呼吁企业要积极求变，若继续包底提供担保贷款，企业却未能升级转型，适应新经济模式及市场需要，这并非长远解决问题的出路。
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