消委会│信用卡现金回赠相差26倍 注意附带条件大不同
2022-12-15 10:41 
市民使用信用卡签帐赚积分都希望「赚到尽」，但消费者委员会进行市场调查发现，各发卡机构的签帐奖赏现金回赠计划细节大不同，现金回赠比率可相差逾26倍，当中限时优惠一般有较多附带条件，未必最「著数」。该会呼吁消费者避免过度消费，以免得不偿失。
消委会于今年10月至11月，向20间发卡机构查询信用卡签帐奖赏现金回赠计划的资料，并检视1间银行的相关网页，调查发卡机构的个人信用卡恒常签帐奖赏现金回赠计划，以及于8月至10月期间有效、推广期限1个月或以上的限时签帐奖赏现金回赠计划，以了解其计算方法和相关条款及限制。
结果显示，21间发卡机构的信用卡恒常签帐奖赏现金回赠计划，回赠比率最高可达6%，较最低的回赠比率0.22%相差逾26倍，而一般回赠比率则介乎0.4%至0.5%。这些机构中，不同的恒常签帐奖赏现金回赠计划有不同回赠方式，主要分为自动回赠、兑换回赠和扣减交易金额3种。发卡机构根据其定义的「合资格签帐」，乘以若干百分比或指定兑换率，计算持卡人所得的现金回赠，或以持卡人的「合资格签帐」计算「奖赏」。
不过，并非所有签帐都符合「合资格签帐」的条件。20间回覆消委会查询的发卡机构中，绝大部分界定现金透支、信用卡年费或财务费用、购买赌场筹码，以及缴付税项等交易为非合资格签帐。另外只有8间机构（即约四成）会就缴交指定保单费用或认购指定基金的签帐发放奖赏或现金回赠。
此外，不少信用卡均有就特定类别签帐，设有不同的奖赏比例和回赠比率。消委会换算各计划下兑换1元现金回赠所需的平均港币签帐金额，发现即使是同一类消费，兑换率可相差甚远。恒常计划中，如以餐饮／食肆类签帐兑换1元现金回赠，平均所需签帐金额由最低33.33元至最高225元，相差接近6倍；而在限时计划中，该类别兑换1元现金回赠，平均所需签帐金额由最低8.33元至最高100元，相差11倍。若以网上签帐比较，恒常计划兑换1元现金回赠，平均所需签帐金额由最低31.25元至最高为250元。
调查发现，最少有3间发卡机构表明网上签帐需以外币结算才算是「合资格签帐」。部分发卡机构另有就海外签帐提供更高的奖赏比例，较一般本地签帐所得的奖赏比例高1至2倍，甚或更多。以其中1间发卡机构的信用卡为例，如以任何合资格港币签帐兑换1元现金回赠，平均签帐需要250元，海外签帐则平均只需83.33元。消委会指海外签帐的现金回赠比率看似优惠，但须留意外币签帐大多牵涉手续费及兑换率问题。
调查又发现，部分限时计划奖赏表面看似较恒常计划优惠，但限时计划的附带条件一般较恒常计划多，例如大多设有发放金额上限、单一最低签帐或每月合资格签帐额要求；而现金回赠亦普遍需要较长时间才存入持卡人帐户，有计划要3至5个月才会将回赠存入持卡人的帐户。
其中1间发卡机构的信用卡，于恒常计划下，任何合资格零售签帐所获得的基本奖赏均不设发放上限。而同一信用卡于限时计划下以手机支付的方式签帐，虽然可获额外9倍积分，但额外积分设有每月10,000分的发放上限，即只有约首1,100元以手机支付的签帐可获额外奖赏。换言之，每月可得的额外现金回赠，实仅为40元，其后的签帐则只可赚取基本奖赏。故无论消费者的相关签帐额有多高，其最终获得的额外奖赏，只较恒常计划下多40元。
消委会强调，即使持有同一张信用卡，在相同时段及相同计划下签帐，不同消费模式的消费者，在限时计划下所获得的现金回赠未必较恒常计划多；故市民需考虑个人消费模式，是否符合签帐奖赏计划的要求
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