消委會│信用卡現金回贈相差26倍 注意附帶條件大不同

市民使用信用卡簽帳賺積分都希望「賺到盡」，但消費者委員會進行市場調查發現，各發卡機構的簽帳獎賞現金回贈計劃細節大不同，現金回贈比率可相差逾26倍，當中限時優惠一般有較多附帶條件，未必最「著數」。該會呼籲消費者避免過度消費，以免得不償失。

消委會於今年10月至11月，向20間發卡機構查詢信用卡簽帳獎賞現金回贈計劃的資料，並檢視1間銀行的相關網頁，調查發卡機構的個人信用卡恆常簽帳獎賞現金回贈計劃，以及於8月至10月期間有效、推廣期限1個月或以上的限時簽帳獎賞現金回贈計劃，以瞭解其計算方法和相關條款及限制。

結果顯示，21間發卡機構的信用卡恆常簽帳獎賞現金回贈計劃，回贈比率最高可達6%，較最低的回贈比率0.22%相差逾26倍，而一般回贈比率則介乎0.4%至0.5%。這些機構中，不同的恆常簽帳獎賞現金回贈計劃有不同回贈方式，主要分為自動回贈、兌換回贈和扣減交易金額3種。發卡機構根據其定義的「合資格簽帳」，乘以若干百分比或指定兌換率，計算持卡人所得的現金回贈，或以持卡人的「合資格簽帳」計算「獎賞」。

不過，並非所有簽帳都符合「合資格簽帳」的條件。20間回覆消委會查詢的發卡機構中，絕大部分界定現金透支、信用卡年費或財務費用、購買賭場籌碼，以及繳付稅項等交易為非合資格簽帳。另外只有8間機構（即約四成）會就繳交指定保單費用或認購指定基金的簽帳發放獎賞或現金回贈。

消委會講解三種簽帳現金回贈方式。《選擇》月刊截圖

三種簽帳現金回贈方式。《選擇》月刊截圖

消委會指出三種簽帳現金回贈方式。《選擇》月刊截圖

此外，不少信用卡均有就特定類別簽帳，設有不同的獎賞比例和回贈比率。消委會換算各計劃下兌換1元現金回贈所需的平均港幣簽帳金額，發現即使是同一類消費，兌換率可相差甚遠。恆常計劃中，如以餐飲／食肆類簽帳兌換1元現金回贈，平均所需簽帳金額由最低33.33元至最高225元，相差接近6倍；而在限時計劃中，該類別兌換1元現金回贈，平均所需簽帳金額由最低8.33元至最高100元，相差11倍。若以網上簽帳比較，恆常計劃兌換1元現金回贈，平均所需簽帳金額由最低31.25元至最高為250元。

調查發現，最少有3間發卡機構表明網上簽帳需以外幣結算才算是「合資格簽帳」。部分發卡機構另有就海外簽帳提供更高的獎賞比例，較一般本地簽帳所得的獎賞比例高1至2倍，甚或更多。以其中1間發卡機構的信用卡為例，如以任何合資格港幣簽帳兌換1元現金回贈，平均簽帳需要250元，海外簽帳則平均只需83.33元。消委會指海外簽帳的現金回贈比率看似優惠，但須留意外幣簽帳大多牽涉手續費及兌換率問題。

消委會呼籲市民注意簽帳現金回贈的條款和細節。《選擇》月刊截圖

調查又發現，部分限時計劃獎賞表面看似較恆常計劃優惠，但限時計劃的附帶條件一般較恆常計劃多，例如大多設有發放金額上限、單一最低簽帳或每月合資格簽帳額要求；而現金回贈亦普遍需要較長時間才存入持卡人帳戶，有計劃要3至5個月才會將回贈存入持卡人的帳戶。

其中1間發卡機構的信用卡，於恆常計劃下，任何合資格零售簽帳所獲得的基本獎賞均不設發放上限。而同一信用卡於限時計劃下以手機支付的方式簽帳，雖然可獲額外9倍積分，但額外積分設有每月10,000分的發放上限，即只有約首1,100元以手機支付的簽帳可獲額外獎賞。換言之，每月可得的額外現金回贈，實僅為40元，其後的簽帳則只可賺取基本獎賞。故無論消費者的相關簽帳額有多高，其最終獲得的額外獎賞，只較恆常計劃下多40元。

消委會強調，即使持有同一張信用卡，在相同時段及相同計劃下簽帳，不同消費模式的消費者，在限時計劃下所獲得的現金回贈未必較恆常計劃多；故市民需考慮個人消費模式，是否符合簽帳獎賞計劃的要求

 

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