港今年首掛8號風球 颱風最常損失為吹爆玻璃 家居保與火險有何不同？
2024-09-05 15:31 
天文台今日宣布，下午6時改發8號烈風或暴風信號，為香港今年首個8號風球。虛擬保險公司OneDegree指出，颱風最常見損失為吹毀窗戶玻璃，導致雨水進屋、水浸或室內財物受損，而在暴雨情況下，部份地下單位更有機會造成洪水入屋、浸毀大部份傢俬電器，甚至需要短暫在外另覓居所。
去年世紀黑雨 新界村屋獲賠28萬
OneDegree表示，該公司家居保險除了賠償上述提及的室內及室外財物損失，亦會保障投保人居所因意外損毀而導致家庭成員或寵物需在外暫住的開支。事實上，該公司曾公布去年有新界村屋在9月7日至9月8日世紀黑雨期間，因洪水湧入居所而造成大量財物被雨水浸透而造成嚴重損失，並需要短期另覓居所，相關個案獲賠償約28萬元。
此外，集團副行政總裁周美華解答了一些家居保險保障範圍的疑問，並提供了索償小貼士。
問：若因颱風及暴雨而引致的滲水所造成的浸壞木地板或牆身，甚至傢俬電器，是否在家居保險賠償範圍？
答：保障範圍視乎個別保險公司的保單條款。一般而言，需要視乎地板、牆身屬於原裝或住客自行裝修，若前者便屬於火險保障範圍，後者則是家居保險中家居財物損失的保障範圍，家居財物損失的保障範圍會因不同保險公司而略有差別，建議市民應留意保單條款中的家居財物的定義及不保事項的詳情。
如打風導致牆紙脫落，火險一般會保障牆身的部份，但牆紙則不在保障範圍，而屬家居保險，至於該份家居保險是否保障牆紙，則須視乎保單條款。若颱風或暴雨導致渠道阻塞而水浸入屋，一般家居保險不會保障通渠造成的開支，只會保障因水浸造成的家居財物損失。
問：若打風導致玻璃爆裂或損毀，是否在火險或家居保險的保障範圍？
答：火險是保障樓宇結構，例如早前成為話題的主力牆，火險可為樓宇結構因火災、風災、爆炸、閃電水浸、 地震、 地陷、山泥傾瀉等所引起的樓宇結構損毀提供保障。至於問題提及的玻璃是否受保，則要視乎玻璃是否樓宇結構的一部份。若為落地玻璃，則可保障玻璃部份的損毀；若只是普通玻璃窗，火險則只保障窗框範圍。不過亦需要注意，若住戶收樓後曾經更換窗戶，該窗戶連框及玻璃亦不屬於樓宇結構，不在火險的保障之列。
家居保險的保障範圍則是保障家居財物，是否包括窗戶則視乎每間保險公司的保障範圍。
問：山泥傾瀉造成的損失，屬於火險還是家居保險的保障範圍？
答：若家居受到山泥傾瀉直接衝擊，影響建築物結構，比起賠償家居財物及清理費用的家居保險，火險的賠償責任可能更大。例如，若因豪雨令單位的原裝窗戶出現嚴重滲水，浸毀了原裝地板及按摩椅，家居保險會賠償按摩椅的重置成本，而火險則負責賠償原裝窗戶及原裝地板的更換費用。
假如住所因山泥傾瀉損毀而需要重建亦可向火險公司索償，但投保人須注意兩大事項：（一）有關住所有沒有涉及非法或違規；（二）其投保額是否足夠，假如重建費用需要港幣1000萬，但投保人只購買港幣500萬，保險公司則會採取比例攤分，按投保不足的比例賠償給客戶，即只會賠償50%的索償費用，導致客戶需承擔差額的損失。
至於家居保險， OneDegree會保障室內財物損失，同時亦會保障室外的財物，如花園的財物損失。即使是一般家居保險可能未有保障的住所窗戶玻璃受到破損，亦可獲得賠償。另外，若投保人的家居直接因山泥傾瀉造成損失或損壞，更會賠償投保人重置受損財物的費用，例如拆除可收合遮篷等，亦會賠償清理瓦礫所產生的實際支出，但所有室外裝置必須是合法及有妥善保護。
極端天氣情況過後，需要留意以下幾點：（一）不同的保險公司在處理颱風或水浸等所引致的損失賠償時，自負額要求或有所不同，投保人需要留意保單詳情，再根據需要決定透過火險或家居保險索償；（二）相關物業或設備需要符合法例要求，若損毀的部份屬於僭建而違反《建築物條例》，則保險公司有權終止該份火險或家居保險保單。
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