稅貸定存套息有法大戶一年淨賺7.8萬打工仔都可袋8500元專家提醒3大風險

2023-11-27 06:00

今年在高息環境下，不少銀行都標榜稅貸息率低過2厘，而定存息不少已達5厘，存在一定套息空間。專業人士等大戶借150萬元，一年可套息賺近6萬元，即使打工仔只能借約30萬元，亦有方法賺約8500元息差。不過理財專家提醒當中3大風險，特別是稅貸要每月還款，但定存只能到期後收息，套息期間要自掏荷包還款，變成負現金流，需提防流動性風險。

大銀行借150萬最低息息差賺5.8萬元

在大銀行中，中銀及恒生稅貸實際年利率低至1.78厘，門檻為150萬元，年期12個月，利息成本約1.44萬元。而目前本港12個月定存息最高為平安壹賬通銀行（PAOB），達4.8厘，以150萬元敘造一年期定存，到期可袋7.2萬元，扣除稅貸成本可成功套息近5.8萬元。

稅貸定存套息組合🔽

滙豐150萬元稅貸息低至2.25%，套息可淨賺約53,800元。

中銀香港150萬元稅貸息低至1.78%，套息可淨賺約57,600元。

恒生150萬元稅貸息低至1.78%，套息可淨賺約57,600元。

渣打150萬元稅貸息低至1.85%，套息可淨賺約57,000元。

信銀國際200萬元稅貸息低至1.65%，套息可淨賺約78,200元。

大新200萬元稅貸息低至2.68%，套息可淨賺約67,200元。

華僑信用財務150萬元稅貸息低至2.71%，套息可淨賺約50,200元。

工銀亞洲100萬元稅貸息低至2.18%，套息可淨賺約36,300元。

上商20萬至200萬元稅貸息劃一3.98%，以20萬元套息可淨賺約5,300元。

信銀國際出手最進取

而今年稅貸息出手最進取的銀行是信銀國際，實際年利率低至1.65厘，貸款金額門檻為200萬元，年期12個月，總成本約1.78萬元。用200萬元做PAOB定存，到期可袋9.6萬元，兩者套息可淨賺逾7.8萬元。

打工仔一般只借到30萬元成本高昂

不過一般打工仔月入中位數約2萬元，以12或18倍月薪倍數計，一般只借到24萬至36萬元，有關金額的稅貸實際年利率高昂。以四大行的滙豐為例，借12個月30萬元的實際年利率高達8.42厘，總成本達1.33萬元，意味12個月定存利息要有4.4厘才打和，目前提供至少12個月4.4厘的銀行只得5間，幾乎「白做」。

工銀亞洲30萬稅貸套息，可淨賺8,455元。

上商30萬稅貸套息，可淨賺8,010元。

大新設有稅貸定存套息優惠，3個月定存額外2厘優惠，上限50萬元，實際高達7.1厘，到期後可收8,875元利息。

認可財務策劃師李澄幸提醒，稅貸要每月還款，而定存在到期後才可一次過獲取回報，實際上會出現負現金流，存在流動性風險。

工銀上商小貸款相對低息造就套息空間

不過打工仔要做套息亦有方法，因為小銀行的工銀亞洲及上海商業銀行，對小貸款相對有平息。以稅貸12個月30萬元計，工銀亞洲實際年利率為3.7厘，上商則是3.98厘，全期利息成本分別約5,945元及6,390元。

以30萬元敘造PAOB一年期4.8厘定存，到期後可得1.44萬元，工銀亞洲以此套息，可賺約8,455元；上商個案亦可賺約8,000元息差。

大新稅貸定存優惠 3個月7.1厘

個別銀行為稅貸及定存套息提供優惠，大新銀行於推廣期內特設3個月定存額外2厘優惠，上限50萬元，即實際高達7.1厘，到期後可收8,875元利息。不過要注意的是，此優惠最多只可用稅貸金額50%，即門檻須達100萬元，而且最少要借6個月，實際年利率4.39厘計，全期利息及費用支出約1.26萬元，借貸人需要額外尋找其他高息定存才能成功套息。