消委會│信用卡現金回贈相差26倍 注意附帶條件大不同

2022-12-15 10:41

市民使用信用卡簽帳賺積分都希望「賺到盡」,但消費者委員會進行市場調查發現,各發卡機構的簽帳獎賞現金回贈計劃細節大不同,現金回贈比率可相差逾26倍,當中限時優惠一般有較多附帶條件,未必最「著數」。該會呼籲消費者避免過度消費,以免得不償失。

消委會於今年10月至11月,向20間發卡機構查詢信用卡簽帳獎賞現金回贈計劃的資料,並檢視1間銀行的相關網頁,調查發卡機構的個人信用卡恆常簽帳獎賞現金回贈計劃,以及於8月至10月期間有效、推廣期限1個月或以上的限時簽帳獎賞現金回贈計劃,以瞭解其計算方法和相關條款及限制。

結果顯示,21間發卡機構的信用卡恆常簽帳獎賞現金回贈計劃,回贈比率最高可達6%,較最低的回贈比率0.22%相差逾26倍,而一般回贈比率則介乎0.4%至0.5%。這些機構中,不同的恆常簽帳獎賞現金回贈計劃有不同回贈方式,主要分為自動回贈、兌換回贈和扣減交易金額3種。發卡機構根據其定義的「合資格簽帳」,乘以若干百分比或指定兌換率,計算持卡人所得的現金回贈,或以持卡人的「合資格簽帳」計算「獎賞」。

不過,並非所有簽帳都符合「合資格簽帳」的條件。20間回覆消委會查詢的發卡機構中,絕大部分界定現金透支、信用卡年費或財務費用、購買賭場籌碼,以及繳付稅項等交易為非合資格簽帳。另外只有8間機構(即約四成)會就繳交指定保單費用或認購指定基金的簽帳發放獎賞或現金回贈。

消委會講解三種簽帳現金回贈方式。《選擇》月刊截圖
消委會講解三種簽帳現金回贈方式。《選擇》月刊截圖
三種簽帳現金回贈方式。《選擇》月刊截圖
三種簽帳現金回贈方式。《選擇》月刊截圖
消委會指出三種簽帳現金回贈方式。《選擇》月刊截圖
消委會指出三種簽帳現金回贈方式。《選擇》月刊截圖

此外,不少信用卡均有就特定類別簽帳,設有不同的獎賞比例和回贈比率。消委會換算各計劃下兌換1元現金回贈所需的平均港幣簽帳金額,發現即使是同一類消費,兌換率可相差甚遠。恆常計劃中,如以餐飲/食肆類簽帳兌換1元現金回贈,平均所需簽帳金額由最低33.33元至最高225元,相差接近6倍;而在限時計劃中,該類別兌換1元現金回贈,平均所需簽帳金額由最低8.33元至最高100元,相差11倍。若以網上簽帳比較,恆常計劃兌換1元現金回贈,平均所需簽帳金額由最低31.25元至最高為250元。

調查發現,最少有3間發卡機構表明網上簽帳需以外幣結算才算是「合資格簽帳」。部分發卡機構另有就海外簽帳提供更高的獎賞比例,較一般本地簽帳所得的獎賞比例高1至2倍,甚或更多。以其中1間發卡機構的信用卡為例,如以任何合資格港幣簽帳兌換1元現金回贈,平均簽帳需要250元,海外簽帳則平均只需83.33元。消委會指海外簽帳的現金回贈比率看似優惠,但須留意外幣簽帳大多牽涉手續費及兌換率問題。

消委會呼籲市民注意簽帳現金回贈的條款和細節。《選擇》月刊截圖
消委會呼籲市民注意簽帳現金回贈的條款和細節。《選擇》月刊截圖

調查又發現,部分限時計劃獎賞表面看似較恆常計劃優惠,但限時計劃的附帶條件一般較恆常計劃多,例如大多設有發放金額上限、單一最低簽帳或每月合資格簽帳額要求;而現金回贈亦普遍需要較長時間才存入持卡人帳戶,有計劃要3至5個月才會將回贈存入持卡人的帳戶。

其中1間發卡機構的信用卡,於恆常計劃下,任何合資格零售簽帳所獲得的基本獎賞均不設發放上限。而同一信用卡於限時計劃下以手機支付的方式簽帳,雖然可獲額外9倍積分,但額外積分設有每月10,000分的發放上限,即只有約首1,100元以手機支付的簽帳可獲額外獎賞。換言之,每月可得的額外現金回贈,實僅為40元,其後的簽帳則只可賺取基本獎賞。故無論消費者的相關簽帳額有多高,其最終獲得的額外獎賞,只較恆常計劃下多40元。

消委會強調,即使持有同一張信用卡,在相同時段及相同計劃下簽帳,不同消費模式的消費者,在限時計劃下所獲得的現金回贈未必較恆常計劃多;故市民需考慮個人消費模式,是否符合簽帳獎賞計劃的要求

 

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