財金官員多解畫 減負資產被收樓擔憂

樓價持續下跌，導致第3季負資產個案急升至11,123宗，按季大增2.3倍，市場關注樓價下跌會否觸發銀行向住宅按揭借款人追收欠款（俗稱call loan）。近半個月來，財金官員頻頻開腔指未見銀行有call loan情況，相信是對市場就負資產有誤解作出澄清，以免讓剛墮進負資產的年輕業主惶恐不安。
依時供款銀行不會輕言call loan

負資產個案急增，成為城中熱話。繼財經事務及庫務局局長許正宇日前回覆議員書面提問，指銀行未有大規模向住宅按揭借款人call loan後，金管局行政總裁余偉文昨天在立法會也就負資產一事作出回應，指借取9成按揭買家，只要樓價累跌逾10%，數字上便是負資產。他已經向銀行了解過，目前未見銀行在貸款人正常還錢下，只因樓宇價格下跌或跌入負資產而call loan。這是余偉文在不足兩周內，第二度就銀行不會因負資產個案急增下貿然call loan作出回應。

官員頻解畫，相信背後有兩個原因。首先，外媒不斷報道香港負資產宗數急增，而當時適值金融峰會舉行，前來與會的環球金融翹楚對箇中緣由未必了解，若驟看表面數字可能認為按揭借款人還款能力出現問題，會有斷供違約風險，影響到其在評估香港銀行體系穩定時出現負面看法。因此，余偉文不厭其煩地強調，負資產借款人的延期還款比率只是0.02%，不足以對銀行體系構成威脅。

此外，很多年輕業主未曾經歷過1997年金融風暴後樓價暴跌所帶來的負資產衝擊，對負資產可能有誤解，以為一旦跌入負資產一族，便會遭到銀行call loan而不知所措。由於樓價下行壓力未除，預計負資產數字仍有上升趨勢，故財金官員有必要講清講楚銀行對負資產的取態，釋除年輕業主疑慮。

樓價自2021年高位回落，至今累跌16.6%，那些因首期不足，採用9成按揭和按保計劃、向發展商或財務公司承做高成數按揭、或銀行職員，因樓價下跌逾10%，便馬上變成負資產一族，負資產數字自然會急升。

然而，負資產數字急增，並不代表借款人還款能力下降。當前借款人在申請按揭貸款時已通過了3厘壓力測試，而按揭息率迄今累計只增加了約2厘，還款能力相當不錯，加上現時失業率2.9%，屬於全民就業水平，只要工作穩定，不愁沒錢供款，故銀行並未出現大規模斷供潮。這與1997至2003年間樓價累計大跌69%、高峰時負資產宗數多達逾10萬宗、失業率高達近8%情況大不同，不少負資產一族被逼斷供、抬錢賣樓。

對銀行而言，只要借款人每月如期還款，沒理由要求對方提早還款，因對方未必有財力補差額，屆時適得其反，強行收回抵押物進行拍賣，只會產生惡性循環，令樓價有更大下行壓力，也增加銀行壞帳風險，對銀行並沒有任何好處。最近出現call loan的應是財務公司，也是個別事件，故財金官員強調不應以偏概全，將個別個案說成是call loan潮。 
勿欠卡數免讓銀行懷疑還款能力

因此，業主即使突然淪為負資產，也不用太驚惶失措，只要每個月準時還款，銀行不會貿然因樓價下跌而馬上call loan。除非借款人持續拖欠2至3個月供款，銀行才會懷疑其還款能力出現問題，要求提早還款。

不過，負資產數字急升其實響起警號，相關人士應馬上檢視自身財政狀況，無法開源，便應考慮節流，減省不必要開支，切勿拖欠信用卡卡數，以免影響信貸評分，令銀行懷疑你的還款能力而提出call loan。