先買後付風靡歐美 揭開消費新時代

(星島日報報道)今年黑色星期五（Black Friday）這個美國的購物大節日，商場人流未見顯著增加、零售商折扣亦縮水，即使網購金額也遜於去年同期。不過，先買後付（BNPL）卻一枝獨秀，PayPal指其BNPL使用量同比增加近400%。BNPL有甚麼吸引之處?為何能夠風靡歐美，並逐漸席捲亞洲？

今年11月26日是美國一年一度的黑色星期五，是指每年感恩節隔天的促銷日。由於疫情令物流供應鏈緊張，零售商今年提供的折扣減少了。根據Sensormatic Solutions的初步統計數據，今年黑色星期五，美國零售商店的客流量較2020年同期增長47.5%，但網上銷售額為89億美元，略低於去年同期，並為黑色星期五銷售額首次錄得按年跌幅。

儘管如此，網購行業仍有亮點，今年黑色星期五，BNPL大受歡迎。PayPal表示，該公司的BNPL服務，在黑色星期五使用量較去年增長近400%，在一天內完成了約75萬宗交易。此外，PayPal的BNPL服務在11月份，吸引了超過100萬個首次用戶，並且達到單月超過10億美元的交易量，總用戶量超過1000萬。根據Salesforce的數據顯示，在黑色星期五，有7%的全球定單、4%的美國定單採用BNPL作為支付方式。不單止是PayPal見到BNPL的商機，蘋果公司、Square、Afterpay、eBay等也對BNPL這項分期付款的支付方式分一杯羮。

疫情催生了全球網購需求大增，而BNPL近年亦呈現爆炸性增長。BNPL意即Buy Now, Pay Later「先買後付」，是為消費免息分期付款的方式。對於消費者來說，BNPL是可以先享用貨品、延後付款，最重要的是可以在沒有信用卡的前提下分期付款。因為並非所有消費者都能獲得銀行批出信用卡，例如學生、沒有工作收入人士、收入以現金支付的工作者等。BNPL基本上只需要一個電話號碼便可使用在網購，而且安全且方便，因此對於無卡族是很具吸引力。

至於服務供應商的收入從兩方面而來，其一是如果消費者沒有在期限內繳費，便需要支付滯留金；其二是向電商平台按每宗交易抽取分成費。消費者使用BNPL後，遲繳而要支付的滯納金，相比於信用卡的利息為低，甚至有些服務供應商例如Affirm不收取滯納金，只是凍結帳戶，暫停其使用BNPL購物而已。

BNPL這種支付方式能為電商開拓更多消費群，因為這項服務不需要事先通過信用審核。多元化的支付方式，有助電商平台吸引更多消費者，並能收集更多元的消費數據，有助更精準地判斷消費者的心理、作出更準確的行銷策略。難怪今年以來，BNPL服務公司的併購交易頻繁。8月初，美國上市公司Square宣布，斥資290億美元收購澳洲BNPL金融科技企業Afterpay，這宗交易引起了市場開始關注BNPL。

《福布斯》估計，2021年美國BNPL市場產值按年增長41.7%，規模達1.26萬億美元。Square財務總監Amrita Ahuja預期，2024年，BNPL支付額將達10萬億美元。不過，BNPL也有隱憂，它會令消費者容易衝動購物，甚至陷入消費陷阱，因為這是一個很容易先使未來錢的購物方式。

無可否認的是，隨著網購普及化，多樣化的支付方式是發展趨勢，而支付市場正進入BNPL時代，不論是歐美國家，日本也已出現BNPL獨角獸公司，這就是被PayPal相中、今年9月宣布以約27億美元收購的日本BNPL服務供應商Paidy。