【智經時事分析】三招破解的士保費飆升困局

的士車保費用近年大增，疫情下也無從倖免，箇中原因眾說紛紜，車保業務壟斷、交通意外上升和包攬訴訟均被指有關。若業界希望減低保費，可以從哪些方面入手？

去年，的士綜合保險平均保費加幅為百分之二十點九。雖然各持份者所指的原因截然不同，未有明確的結論，但大抵可概括為三大說法。

第一種說法，是車保業務壟斷。本港現時只有八家保險公司願意承保的士車保，其中一家的市場佔有率高達六成。這種說法認為，由於缺乏競爭，故每當有保險公司調升保費，其他保險公司傾向跟隨，令保費及其相關的墊底費連年遞增。不過，加價會否導致保費大幅增加，仍要視乎增加的幅度，若每次只是輕微增幅，應不至於造成保費急升的問題。

第二種說法，是交通意外宗數上升。如上文所述，交通意外發生宗數及過往的賠償金額直接影響保費多寡。然而，近年涉及的士的意外宗數，由一六年的三千九百二十八宗，下降至二○年的三千四百零八宗，傷亡人數也由一六年的五千三百五十二人，下降至二○年的四千四百零二人，但二一年的保費卻有增無減。據保險業界解釋，因為過去保險公司虧蝕多年，故需繼續加價填補虧損。由此可見，意外宗數與保費多少，其實沒有必然關係。

至於第三種說法，則與司機的索償方式有關。有保險業界人士指出，近年包攬訴訟的違法行為日趨普遍，令訴訟個案增加，同時增加了賠償金額。不過，根據運輸及房屋局數據，一五至一九年第三季期間，僅有兩宗涉及包攬訴訟的案件，七人被檢控，無人被定罪。實際對保費的影響，無從得知。

從上文可見，現時所處的膠着狀態，的士和保險業界均有責任。若要解決問題，雙方都需要作出改變。而針對上述三項說法，或可從的士車隊管理、的士裝備和車保形式三方面尋找解決方案。

針對駕駛行為較差的司機，業界建議成立的士交通意外和索償資料庫，記錄司機過往涉及的意外、申索、出庭、和解紀錄及判決結果等，助車行或車主區分並不再租車予不良紀錄的司機。這種做法，前提是要確保在收集、儲存、翻查及向第三者轉移個人資料時，需要附合《個人資料（私隱）條例》及其他法例規定。

另一方法是安裝車輛安全裝置。去年，美國馬薩諸塞州政府轄下的經濟發展和財政機構MassDevelopment推出「的士及電召車行業資助計畫」，利用州政府向運輸網絡公司收取的徵費，補貼小型的士公司最多五萬美元，推行裝設車輛安全裝置及網約系統等提升軟硬件的措施；又提供一百萬美元補助金，資助行業協會推行改善業界整體狀況的措施。

另外，加拿大卑詩省的卑詩汽車保險公司自一九年起，向裝設自動緊急煞車系統的車輛提供一成的保費折扣，以鼓勵當地的士安裝車輛安全裝置，減少意外發生。

香港不少保險公司也有為車險投保人提供優惠，例如投保人於上一保單年度內沒有任何索償，便可在第二年續保時，獲得無索償折扣。根據以上經驗，本港或可將有關做法套用在的士之上，前提是要確保的士車主在獲得無索償折扣後，會減免車租和按金，才能鼓勵司機小心駕駛。

正如上文提到，的士保費是由車行或車主承擔，而保險的費用會在司機的車租反映，即無論該司機曾否索償，都要分擔增加了的保費。但這種做法，對車主或未曾發生過交通意外的司機而言，並不公平。

現時，外國有保險公司正提供稱為按使用計費車險（Usage Based Insurance，簡稱UBI）的選擇。UBI是透過在車上安裝車載資訊系統或利用手機軟件，收集行車里數、速度、時間及煞車頻率等數據，保險公司從中檢視司機的駕駛狀況，調整保費。套用在的士行業，司機各自購買一份UBI，理應可避免一竹篙打一船人的問題。

但要留意的是，上述建議較適合駕駛固定車輛的司機，例如司機本身是車主。但因為本港不少的士司機未必固定租用同一車輛，亦有不少兼職或替更司機，故難以利用車載資訊系統進行監測。若透過手機軟件進行，例如開工時打開軟件記錄，落更時關閉軟件，便必須配合嚴厲監管，否則難以避免有司機故意不作記錄，或在中途關掉軟件。

總括而言，雖然社會就的士保費飆升的原因眾說紛紜，但只要的士及保險業界共同努力，總能從多角度探討解決方案，包括由的士業界抽出包攬訴訟的害群之馬、思考如何提升司機行車安全，減少意外等。如此一來，才能建構健康穩定的行業生態。

（全文見智經研究中心網頁：www.bauhinia.org）

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