【虛銀挑戰】社運激化疑中情緒 虛銀中資背景路難行

(星島日報報道)去年3月27日，香港金管局首次發出3張虛擬銀行牌照，前後共3次發8張牌照，各獲牌者均期以6至9個月可開業。可是，至昨天才有首家虛銀—眾安銀行（ZA Bank）開張。虛銀開業姍姍來遲，因去年香港爆發社會運動，香港年輕人對中資猶豫，恰恰虛銀多有中資股東背景，銀行在如何吸引年輕客戶有一定難度。此外，虛銀要獲取個人一定數量的生物認證特徵（如指紋、聲紋、面容等），亦令不少客戶關注這些特徵會如何被運用及存儲，擔憂資料「被送中」。不過，多家虛銀向本報表示，會審慎處理客戶資料，只會自行存儲以保障私隱。

眾安銀行昨日率先開業，但距其去年3月獲發牌已足有一年，較原先預計開業時間推遲了3個月至半年。眾安昨日推出零門檻活期存款產品，以較高息1厘息吸客。市場人士認為，虛銀部署步伐未受本地因素影響，料疫情之下人人減少接觸，更可帶來機遇。

眾安銀行成為本港首間面世的虛擬銀行，昨日推出「ZA活期Go」活期存款產品，稱以昨日年利率為例，不論起存額多寡，客戶均可享受1厘活期息，該利率適用於50萬元或以下的存款額，超出上限部分將按基本活期存款利率計算。在年利率為1厘情況下，用戶於本月存入50萬元，一年可賺取約5000元利息；較市場基本存款利率0.001厘所提供的5元利息，高1000倍。眾安續稱，該行受金管局監管，亦是存款保障計畫的成員。

本港獲牌的8間虛擬銀行，背後的股東多包括資金實力雄厚的中資機構，包括中銀香港（2388）、騰訊（700）、螞蟻金服及小米（1810）等，但去年6月起，本港社會運動持續半年，抗爭愈演愈熱之下，多間中資企業被示威者遷怒甚至「裝修」，反映部分港人對中資存有疑慮。此外，港人對個人資料會被如何處理，會否「被送中」亦產生不少疑惑，擔心被收集的面容、指紋、聲紋等會對其自身安全及私隱產生一定威脅，例如在示威激烈階段，一些用作收集交通資訊的燈柱，亦被指可以用作收集個人資料，而被示威者推倒。

在8間獲牌的虛銀中，7間均有中資背景，僅有一間為純港資，即金融科技獨角獸WeLab旗下的匯立銀行（WeLab Bank）。市場因此傳出部分虛銀希望推遲開業，除因技術及人手等問題外，一是避風頭，二是擔憂亂局之下，反應不如預期。隨後社會事件稍緩和，市場期望虛銀可一鼓作氣之際，又遇上「黑天鵝」的新冠肺炎疫情，殺得各行各業措手不及。

金管局曾表明，虛銀必須在做好風險管理等充足準備後，才會推出市場。對於虛銀會否擔憂開業後可能面臨的環境，羅兵咸永道風險及控制服務合夥人吳冠豪表示，虛擬銀行「沒想那麼多，想也沒有用」，未開業前均處於「燒錢」階段，有跑數壓力，因此不會減慢步伐；推出後若有優惠，相信可吸引一定客戶。

本報記者向約20名年輕人所作小型調查，過半受訪者會或考慮嘗試虛擬銀行，但這批受訪者中，對有中資背景的虛銀望而卻步的比例高達66%，主要擔憂中資行的政治背景以及個人資料的安全性。至於不願嘗試虛銀的受訪者，多數表示傳統銀行的電子渠道亦可滿足日常需要，且未知虛銀的安全性。

羅兵咸永道管理諮詢合夥人黃雯琳則相信虛銀安全。她說，8間虛擬銀行與其他銀行一樣，受到金管局監管，監管要求亦不會有任何區別，且監管者對新參與銀行「一定會以最高標準去檢驗，安全方面亦做足評估」。從銀行方面來講，入市初期，亦會注重聲譽及產品體驗，以最安全的手段去維護。

虛擬銀行參與者們亦保持樂觀，與小米合資建立天星銀行的尚乘集團董事長兼首席執行官蔡志堅坦言，該行追求跨界，單一的網絡體系難以百花齊放。現時股東及合作層面，很難區分不同資本，「若有益，就合作」；數據的處理一定會經過客戶同意，「在監管者及客戶的同意下，共享給相應銀行產品所需的東西」。

渣打有份的Mox行政總裁顧海相信，該行的數據隱私可以做得很好，且作為獨立品牌，「客戶的數據將在我們自己的公司裏」；Mox與金管局的溝通，亦十分密切。

另外，他又表示，建立信任很重要，安全及穩定為該行的重點，客戶隱私及安全均會妥善處理。