【虚银挑战】社运激化疑中情绪 虚银中资背景路难行

(星岛日报报道)去年3月27日，香港金管局首次发出3张虚拟银行牌照，前后共3次发8张牌照，各获牌者均期以6至9个月可开业。可是，至昨天才有首家虚银—众安银行（ZA Bank）开张。虚银开业姗姗来迟，因去年香港爆发社会运动，香港年轻人对中资犹豫，恰恰虚银多有中资股东背景，银行在如何吸引年轻客户有一定难度。此外，虚银要获取个人一定数量的生物认证特徵（如指纹、声纹、面容等），亦令不少客户关注这些特徵会如何被运用及存储，担忧资料「被送中」。不过，多家虚银向本报表示，会审慎处理客户资料，只会自行存储以保障私隐。

众安银行昨日率先开业，但距其去年3月获发牌已足有一年，较原先预计开业时间推迟了3个月至半年。众安昨日推出零门槛活期存款产品，以较高息1厘息吸客。市场人士认为，虚银部署步伐未受本地因素影响，料疫情之下人人减少接触，更可带来机遇。

众安银行成为本港首间面世的虚拟银行，昨日推出「ZA活期Go」活期存款产品，称以昨日年利率为例，不论起存额多寡，客户均可享受1厘活期息，该利率适用于50万元或以下的存款额，超出上限部分将按基本活期存款利率计算。在年利率为1厘情况下，用户于本月存入50万元，一年可赚取约5000元利息；较市场基本存款利率0.001厘所提供的5元利息，高1000倍。众安续称，该行受金管局监管，亦是存款保障计画的成员。

本港获牌的8间虚拟银行，背后的股东多包括资金实力雄厚的中资机构，包括中银香港（2388）、腾讯（700）、蚂蚁金服及小米（1810）等，但去年6月起，本港社会运动持续半年，抗争愈演愈热之下，多间中资企业被示威者迁怒甚至「装修」，反映部分港人对中资存有疑虑。此外，港人对个人资料会被如何处理，会否「被送中」亦产生不少疑惑，担心被收集的面容、指纹、声纹等会对其自身安全及私隐产生一定威胁，例如在示威激烈阶段，一些用作收集交通资讯的灯柱，亦被指可以用作收集个人资料，而被示威者推倒。

在8间获牌的虚银中，7间均有中资背景，仅有一间为纯港资，即金融科技独角兽WeLab旗下的汇立银行（WeLab Bank）。市场因此传出部分虚银希望推迟开业，除因技术及人手等问题外，一是避风头，二是担忧乱局之下，反应不如预期。随后社会事件稍缓和，市场期望虚银可一鼓作气之际，又遇上「黑天鹅」的新冠肺炎疫情，杀得各行各业措手不及。

金管局曾表明，虚银必须在做好风险管理等充足准备后，才会推出市场。对于虚银会否担忧开业后可能面临的环境，罗兵咸永道风险及控制服务合夥人吴冠豪表示，虚拟银行「没想那么多，想也没有用」，未开业前均处于「烧钱」阶段，有跑数压力，因此不会减慢步伐；推出后若有优惠，相信可吸引一定客户。

本报记者向约20名年轻人所作小型调查，过半受访者会或考虑尝试虚拟银行，但这批受访者中，对有中资背景的虚银望而却步的比例高达66%，主要担忧中资行的政治背景以及个人资料的安全性。至于不愿尝试虚银的受访者，多数表示传统银行的电子渠道亦可满足日常需要，且未知虚银的安全性。

罗兵咸永道管理谘询合夥人黄雯琳则相信虚银安全。她说，8间虚拟银行与其他银行一样，受到金管局监管，监管要求亦不会有任何区别，且监管者对新参与银行「一定会以最高标准去检验，安全方面亦做足评估」。从银行方面来讲，入市初期，亦会注重声誉及产品体验，以最安全的手段去维护。

虚拟银行参与者们亦保持乐观，与小米合资建立天星银行的尚乘集团董事长兼首席执行官蔡志坚坦言，该行追求跨界，单一的网络体系难以百花齐放。现时股东及合作层面，很难区分不同资本，「若有益，就合作」；数据的处理一定会经过客户同意，「在监管者及客户的同意下，共享给相应银行产品所需的东西」。

渣打有份的Mox行政总裁顾海相信，该行的数据隐私可以做得很好，且作为独立品牌，「客户的数据将在我们自己的公司里」；Mox与金管局的沟通，亦十分密切。

另外，他又表示，建立信任很重要，安全及稳定为该行的重点，客户隐私及安全均会妥善处理。