去年「苏拉」袭港前一天 家居保险销售单日增14倍 专家教暴雨理赔小贴士

近年极端天气频繁影响香港，根据保监局资料，2018年台风「山竹」造成30亿元保险索偿，去年香港亦于一个月内连续受台风「苏拉」及黑色暴雨影响，分别造成3.6亿及15.4亿元保险索偿。虚拟保险公司OneDegree亦表示，去年台风及雨季期间，旗下家居保险销售有显著增长，其中在「苏拉」袭港前一天的销售额，便较当月日均销售大增近14倍。

单一客户赔偿额达28万

OneDegree提到，去年曾为单一客户提供财物损毁保障，赔偿高达28万元；相关个案为新界村屋地下物业，实用面积700尺，附约200尺花园，在去年9月世纪黑雨期间，因大量洪水由街道涌入，造成大量财物被雨水浸透，一家四口共损失88项财物，例如床褥、沙发及电视柜等，同时因其家居保险会保障居所因意外损毁而导致家庭成员或宠物需在外暂住开支，所以计及两个月住宿费用后，该保单持有人获约28万元赔偿。

公司副行政总裁周美华又表示，深明在灾害发生后，最重要是尽快作出理赔，因此不同于传统保险需由投保人、保险中介人、公证行及保险公司四者之间周旋，该公司投保人可直接与理赔专员联络及了解进度。同时，对于火险及家居保险在极端天气下的保障范围及部份疑问，周美华亦提供了一些家居保险保障及索偿小贴士：

周美华表示，深明在灾害发生后，最重要是尽快作出理赔。

问：台风及暴雨后确认造成投保单位财物损失，应如何申请理赔？

答：理赔过程不同保险公司做法各异，传统保险公司一般要求投保人先联络中介人，再由中介人向保险公司报告并安排公证行，其后保险中介人会与投保人及公证行三方沟通，约定时间由公证行到投保人单位进行损失点算，其后公证行将会向保险公司提交报告，过程需时以月计算，最长个案有长达数个月仍未完成理赔，投保人在这期间亦不能修复损毁的家俬或电器。

若投保人选择OneDegree家居保险，则全程可透过网上办理，投保人提交理赔申请后，公司委托的公证行将直接与投保人联络，大大缩短上门点算财物损毁所需的时间；而在理赔文件如损毁财物的单据收齐后，保证于5个工作天内完成理赔，最短可在两个星期内完成整个理赔程序。

问：家居保险是否只会赔偿台风及暴雨所造成的实体财物损失？如投保单位不宜居住，到酒店暂住的开支是否在保障范围？

答：不同保险公司的保障范围各异，部份保险公司不会提供投保人居所因损毁而导致需在外暂住的开支，或需要投保附加保障才可保障相关开支。
OneDegree的家居保险则保障投保人居所因意外损毁而导致家庭成员或宠物需在外暂住的开支，投保人可在损毁修复前在酒店等暂住居所维持基本生活。

问：若因台风及暴雨而引致的渗水所造成的浸坏木地板或墙身，甚至家俬电器，是否在家居保险赔偿范围？

答：保障范围视乎个别保险公司的保单条款。一般而言，需要视乎地板、墙身属于原装或住客自行装修，若前者便属于火险保障范围，后者则是家居保险中家居财物损失的保障范围，家居财物损失的保障范围会因不同保险公司而略有差别，建议市民应留意保单条款中的家居财物的定义及不保事项的详情。

如打风导致墙纸脱落，火险一般会保障墙身的部份，但墙纸则不在保障范围，而属家居保险，至于该份家居保险是否保障墙纸，则须视乎保单条款。若台风或暴雨导致渠道阻塞而水浸入屋，一般家居保险不会保障通渠造成的开支，只会保障因水浸造成的家居财物损失。

问：若打风导致玻璃爆裂或损毁，是否在火险或家居保险的保障范围？

答：火险是保障楼宇结构，例如早前成为话题的主力墙，火险可为楼宇结构因火灾、风灾、爆炸、闪电水浸、 地震、 地陷、山泥倾泻等所引起的楼宇结构损毁提供保障。至于问题提及的玻璃是否受保，则要视乎玻璃是否楼宇结构的一部份。若为落地玻璃，则可保障玻璃部份的损毁；若只是普通玻璃窗，火险则只保障窗框范围。不过亦需要注意，若住户收楼后曾经更换窗户，该窗户连框及玻璃亦不属于楼宇结构，不在火险的保障之列。

家居保险的保障范围则是保障家居财物，是否包括窗户则视乎每间保险公司的保障范围。OneDegree的家居保险会赔偿投保人住所窗户玻璃因台风、风暴、山泥倾泻及洪水导致的破损。

问：山泥倾泻造成的损失，属于火险还是家居保险的保障范围？

答：若家居受到山泥倾泻直接冲击，影响建筑物结构，比起赔偿家居财物及清理费用的家居保险，火险的赔偿责任可能更大。例如，若因豪雨令单位的原装窗户出现严重渗水，浸毁了原装地板及按摩椅，家居保险会赔偿按摩椅的重置成本，而火险则负责赔偿原装窗户及原装地板的更换费用。

假如住所因山泥倾泻损毁而需要重建亦可向火险公司索偿，但投保人须注意两大事项：（一）有关住所有没有涉及非法或违规；（二）其投保额是否足够，假如重建费用需要港币1000万，但投保人只购买港币500万，保险公司则会采取比例摊分，按投保不足的比例赔偿给客户，即只会赔偿 50%的索偿费用，导致客户需承担差额的损失。

至于家居保险， OneDegree会保障室内财物损失，同时亦会保障室外的财物，如花园的财物损失。即使是一般家居保险可能未有保障的住所窗户玻璃受到破损，亦可获得赔偿。另外，若投保人的家居直接因山泥倾泻造成损失或损坏，OneDegree家居保险更会赔偿投保人重置受损财物的费用，例如拆除可收合遮篷等，亦会赔偿清理瓦砾所产生的实际支出，但所有室外装置必须是合法及有妥善保护。

极端天气情况过后，需要留意以下几点：（一）不同的保险公司在处理台风或水浸等所引致的损失赔偿时，自负额要求或有所不同，投保人需要留意保单详情，再根据需要决定透过火险或家居保险索偿；（二）相关物业或设备需要符合法例要求，若损毁的部份属于僭建而违反《建筑物条例》，则保险公司有权终止该份火险或家居保险保单。

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