專題｜網購催旺「先買後付」 千禧後易陷債務危機

臨近年尾，市民大眾的消費意欲特別旺盛，年輕一代更會花錢於交換禮物，使費自然增多。有網上金融平台及虛擬銀行看準商機，近期在網上平台賣廣告推廣「先買後付」消費方式，以靈活分期付款作招徠，吸引大批千禧世代用家使用。惟有理財社工認為，「先買後付」與使用信用卡預支消費分別不大，這新型消費模式只是舊酒新瓶，若理財不當，容易墮入過渡消費陷阱，更甚者負上債務。有學者預料，「先買後付」模式如虛銀一樣掀起熱潮，但此風氣能否持續，需視乎商戶在催谷消費同時，是否甘願繼續讓利。 

「先買後付」（Buy Now Pay Later）消費方式近年在歐美大行其道，受惠於疫情下網購盛行，變得愈趨普及。其分期付款的概念，與使用信用卡免息分期的方式不盡相同，主要針對網上及小額消費，分期的期數也較短。這消費模式近月開始擴展至亞洲地區，本港多家虛擬銀行也陸續推出「先買後付」服務，讓用戶自訂分期付款的期數。

星「先買後付」用戶月增2成

翻查資料，多家新加坡金融初創於3年前已推出「先買後付」服務，早前有數據顯示，「先買後付」的電子消費模式佔新加坡3%，有望於2024年增長至13%。當地傳媒報道，個別平台於當地已積存10萬名用戶，並以每月20%的速度增長。據知，有關用戶的年齡層，以18至35歲的消費者為主。其中較為大型的新加坡支付服務平台Atome自去年起進軍本港市場，至今已與本地五百個綫上及線下商戶合作。

申請信用卡往往設有入息門檻，但使用「先買後付」方式前，基本上只要在支付服務平台的手機App或網站申請，於平台綁定虛擬扣帳卡或信用卡，之後在綫上綫下購物時便能選擇分期付款。網上消費愈趨便利，固然方便消費者，惟從事青少年服務的社工憂慮，年輕人更容易出現情緒性消費，即非理智地在瞬間進行網購，「很簡單地撳個掣就可以購物。」

電子支付失「肉痛」感覺

香港家庭福利會理財教育中心認可理財社工張子恒分析指，疫情下愈來愈多人使用電子支付方式，消費時會出現「金錢疏離感」，即失去使用實體貨幣時，所產生的「肉痛」感覺。從理財角度而言，他認為「先買後付」背後的消費概念，與信用卡分期付款相似，「現時很多年輕人都習慣先享受，之後才付款。」

從事債務及理財輔導服務的社工莫先生（化名）認同，「先買後付」與信用卡消費模式無異，形容只是舊酒新瓶，擔心此模式一旦普及，消費者容易陷入不同的債務危機。他指出，以其服務的中心為例，近年接獲關於信用卡債務的求助個案雖有回落趨勢，但與二綫及三綫財務公司有關的債務問題個案，卻有所增加，他認為兩者存有關係，「求助者大多都是向這類財務公司借貸後，用作交還卡數。」

二三線「財仔」普及 欠債個案增

莫先生留意到，求助人以30至40歲的中年人士為主，他們的債務大多從畢業後積存起來，故他認為有必要及早做好理財教育工作。他提到，二線及三線財務公司日漸普及，加上不時請來明星宣傳，令市民容易陷入與消費相關的信貸陷阱。

張子恒亦表示，以其接觸的個案，不少年輕人雖有使用信用卡，但對還款的概念薄弱，很多時以為只要償還最低還款額便可，「他們不知道自己一直在償還利息，而沒有償還本金。一些過度消費的個案甚至會以卡數蓋卡數，或將卡數分期支付。」

臨近年尾聖誕節及除夕等大時大節，張子恒留意到，不少大型商戶都有推出限時優惠促銷，年輕人往往為了「應節」買禮物予朋友及伴侶等，以電子產品、名牌手袋等為主，但通常不會使用現金結帳，「主要以18歲至30歲為主，如果他們沒有大型理財目標，如結婚、置業等，會較易花光薪金，成為月光族。」

市民大眾在年尾的消費意欲特別旺盛。資料圖片

節日購物優惠多「使大咗」

莫先生亦指，假如消費者購物時失去理性，變成感性消費時，便很容易「使大咗」，情況於節日期間更加明顯。為減低過度消費的機會，有社工建議減少使用電子消費，盡量以現金支付，同時可於購物後進行記帳，從而掌握自己開支分布，作出理財規劃。他續說，消費者若採以「先買後付」方式付款，事前需了解其利息或手續費收費。

「先買後付」在千禧世代掀起熱潮，有支付服務平台更邀請韓國知名男團出任代言，甚至有虛擬銀行推出開戶現金獎賞等，圖吸引更多用戶申請使用。不過，城大市場營銷學系高級特任講師譚桂常表示，「先買後付」的消費模式與虛擬銀行一樣，雖然會掀起一輪熱潮，但在優惠及回贈完結後，往往難以留住客戶。

不論實體零售，抑或網店，近期很多商戶都貼上「先買後付」的支付服務廣告，反映有關平台的合作商戶愈來愈多。目前提供「先買後付」服務的平台需向商戶收取手續費，譚桂常認為，此消費模式能否普及，除了視乎消費者的付款習慣，亦需視乎商戶是否「讓利」，否則此風氣難以持續。

記者 林紫晴 陳家榮
原文刊《星島日報》「每日雜誌」