利用信用卡套現 留意實際年利率

(星島日報報道)疫下不穩定因素增多，不少人或急需現金周轉，其中信用卡套現不失為取得現金的方法之一。惟消費者在用此方法借貸之前，須留意貸款利率，還款期限等，亦可同其他借貸方法做橫向比較，揀選最適合之一。
信用卡套現是指將個人信用卡的限額，轉換成現金使用。套現以後原有的信用限額會降低，而所得現金可過數到儲蓄帳戶等，以供隨時取用。受信用卡限額影響，信用卡套現的額度較低，多為幾萬元，還款時則要算上貸款利息或手續費等，還款息率可能受到貸款額、還款期等影響。本港多家銀行如豐、中銀香港、大新銀行等均有推出信用卡套現業務，亦稱現金分期計畫。
注意手續費及月平息

若要申請信用卡套現，每月手續費/月平息是需要關注的項目之一，此項直接關乎須還款項的多少。在比較6家銀行相關計畫中，大新銀行信用卡兌現計畫提供最低0.05厘的月平息，其餘計畫之月平息則多處於0.12厘至0.16厘區間。月平息看似數額不大，但實際加上還款期及套現金額等，仍是一筆不小的花費。

以豐銀行的現金套現計畫為例，若提取20萬元，並以36期還款，而每月平息為0.16厘計算，每月除了須還本金約5556元（20萬除以36）以外，還須支付320元手續費（20萬乘以0.16%），即整個還款期須支付手續費約11520元。

因此在考量借貸成本時，除每月手續費/月平息外，實際年利率（APR）亦須納入考慮範圍。實際年利率是包含借貸基本利率和其他費用在內的參考利率，每家銀行的計算方法或有不同，但該項目可基本反映借貸的真實成本。

多家銀行的數據顯示，信用卡套現計畫的實際年利率多數在3至4厘，亦有少數計畫低於3厘水平，如中銀香港現金分期計畫的最低實際年利率為2.49厘；大新銀行信用卡兌現計畫的最低實際年利率則為1.13厘，該項數據亦可能隨時變動。

不過，要以最低實際年利率申請信用卡套現，須滿足不少要求，如大新銀行的上述優惠，是以套現5萬元，還款期12個月計算，且只適用於在2022年3月期間成功申請該行信用卡兌現計畫的特選客戶。而根據該行產品單張，若套現10萬元，還款期6個月，實際年利率則為3.34厘。

將實際年利率納入考慮後會發現，信用卡套現並非最划算，即不是成本最低的借貸方法。不少銀行和財務公司推出的私人貸款計畫之實際年利率多在2厘左右。不過，私人貸款須考慮申請人信貸紀錄，索取其信貸報告等，相應的貸款額度更高。
提前還款或須額外付費

至於信用卡套現，申請人多毋須遞交信貸報告、入息證明等文件，可通過電子渠道如銀行網站、銀行手機App等申請，審批較簡單。成功申請後，一般只需幾天，套現款項便會存入申請人指定的存款戶口，惟可套現的額度較低。此外，使用信用卡套現成功套取現金後，若提前還款，可能須額外支付費用。如中銀資料顯示，若提前還清款項，須額外支付300元；而渣打則規定，若提前還款，須支付本金結欠的1%或最少300元。