利用信用卡套现 留意实际年利率

(星岛日报报道)疫下不稳定因素增多，不少人或急需现金周转，其中信用卡套现不失为取得现金的方法之一。惟消费者在用此方法借贷之前，须留意贷款利率，还款期限等，亦可同其他借贷方法做横向比较，拣选最适合之一。
信用卡套现是指将个人信用卡的限额，转换成现金使用。套现以后原有的信用限额会降低，而所得现金可过数到储蓄帐户等，以供随时取用。受信用卡限额影响，信用卡套现的额度较低，多为几万元，还款时则要算上贷款利息或手续费等，还款息率可能受到贷款额、还款期等影响。本港多家银行如丰、中银香港、大新银行等均有推出信用卡套现业务，亦称现金分期计画。
注意手续费及月平息

若要申请信用卡套现，每月手续费/月平息是需要关注的项目之一，此项直接关乎须还款项的多少。在比较6家银行相关计画中，大新银行信用卡兑现计画提供最低0.05厘的月平息，其馀计画之月平息则多处于0.12厘至0.16厘区间。月平息看似数额不大，但实际加上还款期及套现金额等，仍是一笔不小的花费。

以丰银行的现金套现计画为例，若提取20万元，并以36期还款，而每月平息为0.16厘计算，每月除了须还本金约5556元（20万除以36）以外，还须支付320元手续费（20万乘以0.16%），即整个还款期须支付手续费约11520元。

因此在考量借贷成本时，除每月手续费/月平息外，实际年利率（APR）亦须纳入考虑范围。实际年利率是包含借贷基本利率和其他费用在内的参考利率，每家银行的计算方法或有不同，但该项目可基本反映借贷的真实成本。

多家银行的数据显示，信用卡套现计画的实际年利率多数在3至4厘，亦有少数计画低于3厘水平，如中银香港现金分期计画的最低实际年利率为2.49厘；大新银行信用卡兑现计画的最低实际年利率则为1.13厘，该项数据亦可能随时变动。

不过，要以最低实际年利率申请信用卡套现，须满足不少要求，如大新银行的上述优惠，是以套现5万元，还款期12个月计算，且只适用于在2022年3月期间成功申请该行信用卡兑现计画的特选客户。而根据该行产品单张，若套现10万元，还款期6个月，实际年利率则为3.34厘。

将实际年利率纳入考虑后会发现，信用卡套现并非最划算，即不是成本最低的借贷方法。不少银行和财务公司推出的私人贷款计画之实际年利率多在2厘左右。不过，私人贷款须考虑申请人信贷纪录，索取其信贷报告等，相应的贷款额度更高。
提前还款或须额外付费

至于信用卡套现，申请人多毋须递交信贷报告、入息证明等文件，可通过电子渠道如银行网站、银行手机App等申请，审批较简单。成功申请后，一般只需几天，套现款项便会存入申请人指定的存款户口，惟可套现的额度较低。此外，使用信用卡套现成功套取现金后，若提前还款，可能须额外支付费用。如中银资料显示，若提前还清款项，须额外支付300元；而渣打则规定，若提前还款，须支付本金结欠的1%或最少300元。