保單逆按貸款助退休 可提取年金毋須還款

(星島日報報道)香港按揭證券有限公司繼推出「香港年金計畫」和「安老按揭」退休年金產品後，昨日增添新產品－「保單逆按計畫」。借款人可選擇在固定年期內或終身收取年金，甚至可提取一筆過貸款。一般情況下，借款人終身毋須還款，當借款人去世後，貸款機構以人壽保單的身故賠償金額清還貸款，在扣除貸款利息及本金後，餘額會轉交遺產執行人，即使選取終身年金人士獲取的總年金金額超出保單賠償額，其遺產執行人亦毋須「上身」償還分毫。

香港按揭證券總裁李令翔表示，容許借款人將身後財產轉化成退休後年金收入，旨在為市民提供更多元化的退休選擇。他續說，用家在特定情況下亦可申請一筆過貸款，例如用作醫療開支和樓宇維修等，上限約為保單價值的三至四成，實際成數會因應不同類別保單而有所不同。

選取定息按揭利率首25年為4厘，被問及定息4厘是否過高時，他強調此利率水平並不貴，更指另一類似的退休產品「安老按揭計畫」，4厘定息計畫較浮息更受歡迎，約七成客戶會採用定息計畫。

在「保單逆按計畫」下，年滿60歲或以上有意借款人士能夠以已供斷的人壽保單做為抵押品，申請保單逆按貸款。一般情況下，借款人終身毋須還款。當借款人去世後，貸款機構以人壽保單的身故賠償金額清還貸款，這時會出現兩種情況，如身故賠償金額超過已取得的總年金額（即總貸款），貸款機構以身故賠償金額清還所有還款後，餘下金額歸遺產代理人；倘若出現不足以清還已取得的總年金額的情況，所有還款責任由按證保險公司承擔。

另外，借款人可彈性選擇年金年期和按揭利率類型，前者分固定年期和終身年期，後者分浮息利率和定息利率。以65歲男性、人壽身故賠償價值為200萬港元為例，選擇20年年金年期，浮息計畫下每月年金為3036元，定息則為3480元；若選擇終身年期，浮息計畫下為2793元，定息則為3157元。