【医保】大病要入院 「灵活计划」边间保障率最高？

自愿医保产品分为「标准计划」及「灵活计划」，不少人为求更全面保障倾向选择「灵活计划」。不同「灵活计划」的保障及条款差异很大，就如以往的医疗保险，令消费者难于比较。保险比较平台10Life向专科医生查询10大常见伤病个案的预计医疗开支，再按医保产品条款及细则，预计受保人能够「Claim到几多」，并按其预计保障率，得出「灵活计划」普通房的评分及排名。

按保障率来排名，头10位的灵活计划产品的综合保障相差不远，但于个别伤病个案却各有优势，当中信诺、宏利、及万通的「灵活计划」，当附设「额外医疗保障」（SMM），均达到9分的保障 (满分为10分)。「额外医疗保障」（SMM）是指，当医疗开支超出个别项目的赔偿上限时，受保人可利用此保障来索偿馀下的医疗开支，增加理赔的弹性。

信诺灵活计划 (SMM) 对癌症保障较佳，因为该产品的「额外医疗保障」涵盖「非手术癌症治疗」，如化疗等，但同类产品的SMM通常没有涵盖「非手术癌症治疗」之保障。以肠癌（需接受手术及化疗）来说，信诺灵活计划 (SMM) 预计可「Claim到」90.5%的医疗开支，受保人自付约35,000元；但宏利及万通灵活计划 (SMM) 的预计自付额约6万元。

宏利「灵活计划」(SMM) 的外科手术费赔偿上限较「标准计划」的提高约5%。而产品亦有较佳的出院后复康保障，以入院或日间门诊手术前后护理为例，宏利的上限为每天$1,100（出院后最多10次），而信诺及万通「灵活计划」(SMM) 的上限则是$580及$600（出院后最多3次）；此保障对中风个案的作用尤其显著，宏利「灵活计划」(SMM)预计可索偿71.3%的预计医疗开支；而万通及信诺「灵活计划」(SMM)的预计保障率为68.5%及64.8%。

万通「灵活计划」(SMM)计划则拥有较高的外科手术费上限，最高达$7万元，而宏利及信诺「灵活计划」(SMM)的限额分别为$ 5.25万元以及$5万元。

10Life计算的10大常见伤病个案如下：

非严重伤病个案包括：
发烧，需住院，包括化验诊断
割痔疮手术
受伤，进行十字韧带手术，需出院后康复护理
于日间治疗中心，进行肠镜检查，息肉切除
于医院，进行肠镜及胃镜检查，息肉切除

严重伤病个案包括：
肝癌，进行肝叶切除手术
肠癌，接受肠镜，结肠切除术，及化疗
冠心病，需通波仔，置入支架
中风，需长期的康复护理
严重受伤，进行全膝置换术，涉及手术室仪器，及人工关节，亦需康复护理


文章来源：10Life