储蓄保险最短一年 慎防回报少过定存

2022-07-26 00:00

在加息周期下,市民投资理财产品前宜多格价,以防回报跑输定存。
在加息周期下,市民投资理财产品前宜多格价,以防回报跑输定存。

(星岛日报报道)作为一种保守型的理财工具,储蓄保险受到不少投资者的青睐,因其除了保障作用外,还具有帮助投保人强制储蓄的作用。市面上有不少短期的储蓄保险,年期需3年至5年,亦有8年期者。而近期,有公司推出1年期满的保险计画。此类短期储蓄保险在回报和风险程度方面表现如何,投资者应如何拣选适合自己的理财产品? 
恒生保险在今年初曾向1000名年龄18岁或以上的人士进行调查,结果得出在市场存在不确定性的背景下,超过6成受访者倾向选择短期储蓄策略,以求在财务上更从容地应对突发事件。该公司亦于近期宣布,推出1年期的储蓄人寿保险计画,保证年回报最高为1.58%。
恒生1年期最高回报1.58%

据恒生银行(011)网站,该「极蓄赏」人寿保险计画(一年)由恒生保险公司承保,并非银行现金存款计画,或银行储蓄计画,而是保单年期为1年的人寿保险。当1年保单期届满后,投保人可获派保证现金价值。而回报率则在1.18%至1.58%不等,其中以港币及美元投保,回报率为1.18%;人民币投保之回报率则为1.58%。以港币投保为例,「极蓄赏」人寿保险计画有最低6万元,最高18万元的保费选择。若以最高者为例,投保人单次缴纳18万元保费投保,期满后可收到保证现金价值约为182124元。

纵观市面上的短期保险计画,多数期满需3年至5年不等,相应的回报率也更高。比如立桥人寿的喜盈于「息」五年储蓄守护保计画,其5年保证内部回报率(IRR)为3.12%;富邦人寿的3年储蓄易网上保险计画之保证回报率则为2.38%。认可财务策划师李澄幸分析,现时加息预期浓厚,较早前推出的1年期储蓄保险目前的吸引力稍弱,毕竟部分银行的定期存款利率显著提高。而在恒生上述调查中,73%的受访者亦指在选择储蓄工具时最主要考虑回报率。

若以年期短、回报稳定来看,其实市面上有不少类型的产品或可与短期储蓄保险计画比肩。比如早前香港政府发行的绿色零售债券,其最低息率为2.5厘,即按照最低入场门槛(买入一手绿色债券)1万元为例,每年最低可以收到250元利息。不过,该债券年期则为3年。此外,李澄幸表示,以iBond为例,其认购有限度,若分发不够,便只能在二手市场买入。相反,短期储蓄保险的投保金额的选择权则在消费者手中。
注意回报是否非保证

除此之外,李澄幸认为短期储蓄保险亦有不少优点,比如投保人可以「锁定」、或比较有信心获取到指定的回报(于指定年期内,比如5年),期间没有「再投资风险」。而上文提及之定期存款,到期后则需要再做新的定期,届时利率水平如何将不得而知。 

另外,李澄幸提醒,部分银行虽显著提高定期存款的利率,但其优惠可能仅限指定客户、资金,亦可能捆绑其他服务。

若消费者意欲购买短期储蓄保险,李澄幸则建议应注意三点:首先其年期应和个人使用资金的需求一致;第二,注意其回报是来自保证或是非保证;第三则要注意提早退保是否会有收费。他续指,储蓄保险的最坏情况是,退保金额将会低于已缴纳的总保费,消费者有机会蚀本。

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