多元货币储蓄保险 适合须用外币客户

（星岛日报报道）环球市场多变，理财方案亦须紧跟市况，近期有调查指，港人对多元货币产品的需求殷切，亦有公司如友邦、宏利、安盛等推出相关产品。该类产品以多种货币、灵活性著称，客户可根据个人需求变化，转换货币权益。有专家指，看好该类产品在未来一段时间的需求，惟消费者须考虑个人计画来决定是否有购买需要，以及怎样配置。
多元货币保障计画的本质仍是储蓄保险，但为消费者提供了更多的保单货币选项，CFP认可财务策划师李澄幸接受访问时指出。近期市面上不少保险公司都有推出该类产品，如宏利的「宏利环球货币保障计画」、友邦的「盈御多元货币计画」、安盛的「挚汇储蓄计画」及万通的「富饶传承计画」。这类产品最大的亮点便是提供多种货币选项，可选货币高达7至9种，包括美元、港币、人民币、加元、英镑、澳元等，而本港一般保险产品多数以美元及港币进行投资。
部分允失业可暂缓供款

多元货币选项的保障计画有何吸引之处？李澄幸称，近年不少港人海外求学，或移居他国，而通过这类产品储下的外币资金便可派上用场。中国通海财资管理私人财富董事总经理张佩仪补充，除外币的潜在使用需求外，多元货币的保险计画还可在一定程度上起到分散风险的作用。

她续指，国际政治形势多变，若只使用港币、美元投资，或太单一，不利于分散风险；加之美国进入加息周期，不少外币走弱，也为投资者提供「低买高卖」机会。在多元货币选项的基础上，灵活性是另一亮点，即投保人可在一定的保单周年期后，转换保单货币。具体行使货币转换权的时间，不同产品则有不同规定。

不过，张佩仪指，该类产品并非适合所有人，消费者应检视自己是否有外币的使用或投资需求，从而决定是否配备多元货币保障计画。李澄幸亦表示，多元货币保障计画作为储蓄保险的一种，旨在为投保人的长期储蓄规划，比如为退休、下一代教育等做准备；相应地，其供款期也较长。而纵观前述四项产品，常见的保费缴付年期为5年或10年，亦有个别产品为2年、3年。李澄幸并提到，新冠疫情来袭正好提醒消费者，必须审视个人是否具备横跨不同经济周期的长期供款能力。
适合海外置业及升学

在产品比较方面，李澄幸提出拣选该类产品的要点之一，为留意保障计画是否允许供款人因失业等情况暂缓供款。至于具体的供款期限，张佩仪提醒，要根据个人目标而定，如退休、境外置业、留学等不同目标所定的供款期都不相同。她举例指，一名客户准备赴英买房，需要在三至五年的时间内储足20万英镑，因此较长年期如10年的计画显然不在考虑范围内。

此外，李澄幸还表示，近年来不少产品提供「终期红利锁定权益」，即消费者可在一定的保单年期之后，选择行使「终期红利锁定权益」，以便对非保证部分的红利进行提前锁定，建议消费者亦可就此项目加以比较。