銷售「扣稅三寶」涉誤導 保監「放蛇」捉違規經紀

疫情下市民大眾對理財的關注度明顯提升，四出尋求保本及慳錢的理財產品，其中年金扣稅、強積金扣稅等產品近年備受追捧。臨近稅季，供款人盼藉此退稅，保險業界亦盼能分一杯羹，卻有人為求開單作出踩界行為，自製宣傳單張「吸客」，利用投保人想慳稅心態，在銷售過程中加以誤導，如省略或誇大非保證回報部分。保監局等機構早前出招，公布將「放蛇」捉違規經紀，有業界認為，此舉有助糾正行內歪風，同時建議投保人多做功課，以免慳稅不成反多付保費。

合資格延期年金（QDAP）、強積金可扣稅自願性供款（TVC），連同自願醫保（VHIS）被稱為「扣稅三寶」，自一九年推出至今，甚受中產歡迎。其中QDAP及TVC的合計稅務扣除額，上限為每年六萬元，以最高稅率百分之十七計算，供款人每年最多可節省一萬零二百元稅款。

臨近稅季扣稅產品需求大

　　香港專業保險經紀協會前主席蘇家賢指出，每年首季都是扣稅保險產品的銷售旺季，「近年年金產品的需求大，加上官方資訊透明，不少人都有查詢這產品。」根據保監局資料，現時共有二十一個已被認證的QDAP產品。另外，大部分強積金計畫亦提供可扣稅自願性供款帳戶，積金局資料顯示，本港共有二十一個提供可扣稅自願性供款帳戶的強積金計畫。

　　臨近稅季，保業界均盼能分一杯羹，有保險業人士透露，「扣稅三寶」中以QDAP的佣金較高，約有百分之一至二，吸引不少經紀熱烈推銷。他知悉，曾有經紀為開單賺佣，利用投保人想慳稅的心態，在銷售時誇大及誤導，如向大學剛畢業、只有二十餘歲的青年推銷QDAP，並稱可於供款後取得回報，誤導當事人投保，「經紀有責任解釋清楚，即使完成五年或十年的供款期，仍需經一定的累積期，到五十歲或退休年齡後才展開十年，或最長可達終身的年金期，讓投保人自行決定。」他補充，在評稅過程中，投保人可能獲其他免稅額扣減項目，故最終未必被徵百分之十七的最高稅率，換言之令扣慳的稅額減少。

新人為佣金跑數忽視規例

　　香港保險專業人員總會會長張偉良亦留意到，近月銷售年金等保險產品的地鋪愈開愈多，卻出現涉嫌違規銷售的亂象。他指出，這些「街鋪」雖掛上保險公司商標，但通常由多名經紀向有關公司申請，再合資短租，往往會違規自製宣傳單張「吸客」，「這些單張主要分為兩類，第一類的產品說明雖與保險公司的內容差不多，但因非保險公司制定的產品說明，甚至不獲保監局等批准，有機會被警告。」

　　張偉良知悉，部分自製單張更會列出「離地」內容，有違原本的保險產品內容，並自行於鋪面展示，「這些內容有可能構成不實陳述，有機會被停牌。」有不願具名的資深保險從業員認同，近期流行「擺街檔」銷售保險產品，即使保險公司本身有提供培訓，但到門市銷售時有否依照規例，往往取決於上綫經理的決策，他質疑不少新人為求賺取佣金「跑數」，因而忽視規例，「擺街檔銷售不容易，新入行沒有熟客，加上本身要夾錢畀租，『要佣唔要規』都不出奇。」

三局聯合「放蛇」捉違規經紀

　　為了解中介人銷售QDAP及TVC的手法，保監局、積金局和金管局上月底發布通函，將於本月聯合展開喬裝客戶檢查計畫。蘇家賢指，QDAP及TVC均由政府監管，兩款產品推出之時官方已發出指引予保險公司，由保險公司按照相關框架設計產品，故他推斷三家監管機構主要針對從業員，有否依從指引向客戶建議產品，「例如有否按指引說明供款年期、何時取回本金等。」他以TVC產品為例，供款人需達六十五歲才能提取供款，「如果中介人向客戶說可隨時提取，便有機會構成誤導。」

　　前綫保險經紀麥先生（化名）則表示，QDAP的目標是為客戶籌劃退休生活，雖以保本為主，但仍包括非保證回報部分，他指部分經紀未必有清楚說明有關部分，「個客可能會以為自己退休後，一定有計畫書上面標示的現金價值。」另一名保險代理也指，QDAP的非保證年金的利率往往較高，經紀可能誇大這點吸引當事人投保，「非保證回報是按保險公司表現發出，真正派發時可能不及原先預期。」

　　記者日前在旺角一帶視察，途中被保險經紀截停，游說購買QDAP。該經紀稱投保QDAP可賺取回報作退休後生活保障，並可扣稅，惟他迴避交代供款期滿後不可即時取回款項的細節。直至記者以影響現金周轉再三追問，他才解釋一般需於供款後第八年才能取回款項。

經紀迴避交代取回款項年期

　　據了解，QDAP須由持牌保險中介人銷售，TVC則須由持牌保險中介人及註冊強積金中介人銷售。麥先生指，過往官方進行抽查，會觀察中介人有否合適牌照，以及跟從程序進行銷售，例如向客戶銷售延期年金等產品，需先了解客戶風險評估、進行財務需要分析等，故他認為三局聯合「放蛇」行動可讓業界更加合規。有業界亦反映，個別經紀會誇大基金表現，以吸引投保人增加供款額，故他建議投保人多做功課，於網上查找基金表現，以保障自己。

　　就此，積金局回覆指，自TVC推出以來，局方曾接獲少量相關投訴，主要涉及開立帳戶、處理供款程序等計畫行政事宜，經了解後已轉介相關受託人妥善跟進。保監局則指，未有備存關於QDAP的保險投訴分類。

《星島日報》

立即下載 | 全新《星島頭條》APP : https://bit.ly/3yLrgYZ