定存攻略｜回报必输银债？一个情况做定存收息更多实例拆解当中关键

2024-09-29 12:53

千呼万唤始出来的银色债券将于本周一（30日）起接受认购，保底息率达4厘、年期长达3年，相信吸引不少年满60岁（即1965年或之前出生）及持有有效香港身份证的市民认购。不过，部份长者或许有一个疑问，究竟银债与定存之间应该如何选择或部署？以息率而言，基于市面上4厘或以上的定存几近绝迹，银债无疑秤先，但要留意的是，过往经验显示银债最终分派最多只有23手（即23万元）；同时存户承造定存时，若资金减少，将有机会令息率大大下降，因此适当分配资金属非常重要。

银债分薄资金或得不偿失

以富邦银行息率为例，该行近日新推5个月期定存最高息率为3.5厘，而3个月、6个月及12个月期息率最高3.4厘，起存额均为50万元，不论新旧资金，需经Fubon+手机应用程式申请；若起存额为20万至50万元以下，3、5、6、12个月期定存息率将降至2.4厘、2.5厘、2.4厘及2.4厘，即相差近1厘。

假设存户手上有50万元，以3.4厘承造12个月定存，期满可获17,000元利息；不过，若该存户用23万元抽银债（假设全数获分派）、再用27万以2.4厘承造12个月定存，一年后4厘息的银债可收9,200元、但定存只收6,480元，合共只有15,680元，即这个情况上承造定存较银债为佳！

工银新客6厘惟本金设上限

另一方面，工银亚洲全新客户3个月定存优惠仍有3.88厘，但需为全新理财金、理财e时代或综合客户，起存额为10万至80万新资金，惟推广期至9月30日，未知会否延长。该行另一款6厘息新客优惠则至10月31日，但本金上限为10万元，即3个月收息最多1,500元。

高息定存之选

现有客户新资金优惠方面，起存额300万元或以上的38天、98天及188天定存息率，分别为3厘、3.35厘及3.2厘；起存额80万元息率分别为2.9厘、3.3厘及3.1厘，适用于工银财富或理财金客户。至于起存额10万元的话，38天、98天及188天定存息率分别为2.8厘、3.2厘及3.05厘，适用于工银财富、理财金、理财e时代及综合客户。

大众4个月3.7厘市场最高

大众银行4个月港元新资金定存息率最高为3.7厘，现有资金最高3.6厘，虽然双双按周下调0.1厘，仍为现有客户最高息选择，但起存额需500万港元或以上，并经由分行办理。

该行3个月、6个月及12个月期定存息率则最高3.5厘、3.3厘及3.2厘，起存额需50万元；若起存额10万至50万元，息率分别为3.45厘、3.25厘及3.15厘；起存额10万元以下的话，则分别为3.4厘、3.2厘及3.1厘，适用于新旧资金，以及分行或电子银行办理。

信银国际3个月回升至3.5厘

中信银行（国际）方面，最高定存息率按周回升0.1厘至3.5厘。该行3个月、6个月及12个月期定存息率分别最高3.5厘、3.3厘及2.9厘，起存额要求10万元以上新资金，但需为CITICdiamond客户；若为旧资金，上述年期定存息率将分别降至3.45厘、3.25厘及2.85厘。

至于一般客户以10万元或以上新资金承造3个月、6个月及12个月期息率，分别为3.4厘、3.2厘及2.8厘；若为旧资金的话，上述年期定存息率将分别降至3.35厘、3.15厘及2.75厘。

花旗1个月最高3.85厘

花旗银行方面，私人客户业务户口新客户以5万元或以上等值开立港元定存，可享3.5厘息率；但需持有指定产品结存达7.8万元或以上，当中可包括互惠基金、基金精选储蓄计划、债务证券、结构性产品投资、香港证券服务、美国证券服务、沪港股票交易机制上海证券服务、深港股票交易机制深圳证券服务、市场挂鈎户口、外币优惠户口及相关结算户口；惟需留意推广期暂定至9月30日。

至于花旗客户于网上银行或手机银行开立1个月、3个月、6个月及12个月港元定存，息率分别最高3.85厘、3.08厘、2.76厘及2.59厘，不设最高或最低存款额限制，但息率每日或有浮动。