独家｜新个人信贷资料库拟下月启动 财仔拒参加 金管局拟设一年缓冲期应对

环联在港独市经营个人信贷资料库多年，因在2019年爆出保安漏洞令时任特首等多名高官个人资料外泄，触发金管局推动引入多间个人信贷资料库（MCRA）的模式，打破过往的垄断局面。据指，MCRA拟于下月启动，并开始上载数据到信贷资料库平台（CRP），但很多财务公司因难符新系统要求，已明确表示不参加MCRA，金管局恐会令新资料库的数据欠缺完整，故已急谋对策，研推解决方案，或设1年缓冲期让「财仔」可先间接参与，然后才以档案形式提交客户信贷资料作直接参与。

市场消息指，初步中小型财务公司已明确表示不拟参与MCRA，大型财务公司则未有定案。

事实上，对于很多「财仔」而言，加入MCRA新系统的要求很高，其现有系统根本无法与MCRA新系统接驳并传送数据，若参与MCRA将涉及高昂成本。况且以财仔的经营模式，单是内部系统已可应付贷款审批，因其贷款分散、每宗数额不大，贷款息率及收费已可抵销坏帐。

成本考虑不拟参与
另有消息亦指，很多「财仔」基于成本的考虑，对参与MCRA采取「唔玩」态度，相信这难免会对日后个人信贷评估带来影响，因银行等贷款构机将缺乏全面资料作出完整的评估。因此，金管局正构思先由银行直接参与MCRA，财仔则间接参与，即沿用旧有做法，继续使用联环，设1年缓冲期，到明年下半年才直接参与，届时主要是透过以档案形式上传客户的个人信贷资料到另一系统，好令新资料库的数据更为完备。
 
业界人士称，金管局冀为财仔提供一个传送客户信贷资料到新系统的简易方式，或以资料包形式进行，然后再转传到新系统。

金管局回应表示，相信全面的个人信贷资料库对信贷提供者（包括银行和财务公司）及消费者均有利。该局预期所有从事个人信贷业务的认可机构参与中介平台，并欢迎和积极鼓励其他信贷提供者（包括财务公司）参与，以建立更完整的数据库，让整个行业得到裨益。据了解，财务公司加入MCRA模式的认证过程正在进行。

市占率细影响有限
金融界立法会议员陈振英认为，虽财务公司初步表示不拟参与，但由于他们在整体私人贷款市场的占有率不高，不会对信贷资料库的准确性构成严重影响。

上商执行副总裁兼零售银行业务总监陈志伟也认为，「财仔」 若不参与MCRA或对信贷评估准确度会有影响，但影响有限，因财仔市占率不大。

据指，MCRA在11月启动后，便会逐步将自2018年以来的48个月个人信贷资料上载到CRP，并以一年时间完成上载及标准化资料。

银行守旧选用环联 金管局限最少用2间
另外据悉，多间个人信贷资料库（MCRA）的系统测试即将于本月中完结，而在测试期间发生了一些小插曲，包括测试收费贵惹来部分银行不满，其中环联初时开价曾高达60万元，尽管有3间资料库可选作测试，惟银行仍归边环联，结果逼使金管局出手，强烈建议银行须至少选用2间资料库进行测试，以免失却推行MCRA的初衷。
消息指，在入标的3家个人信贷资料库中，即环联香港、诺华诚信、平保（2318）联营公司金融壹账通旗下的壹账通徵信，首两间都有向经其参与MCRA测试的机构收取费用，壹账通徵信则免费，但壹账通徵信因准备尚未充足，故只可为少量机构提供测试服务。

信贷评分商测试费狮子开大个口
有银行人士坦言，环联的测试费最初开价可谓「狮子开大个口」，第一口价就开60万，然后降至40万，最后才减至20多万元。另有行内人指，由于诺华诚信的测试费亦非便宜，加上有使用环联的惯性，在初期银行只需选用一间信贷资料库进行测试时，大多数银行便都选用环联。及后诺华诚信见势亦将收费下调，后期更有个别银行获其提供免费测试服务。

综合市场消息指，金管局有见选用信贷资料库作测试出现归边情况，遂于最近1、2个月强烈建议银行至少选用2间信贷资料库进行测试，以更好发挥推行MCRA的作用。

金管局发言人回覆表示，与多于一间信贷资料服务机构进行测试，可令银行在有需要时能更便捷地转用其他信贷资料服务机构的服务，从而提升银行信贷服务的稳健性，对此金管局予以鼓励。

对于获多少家机构选用来作测试及收费事宜，环联香港回应指，大多数银行和财务公司选择由环联香港协助他们达到有关新系统的技术和合规要求，以确保顺利完成过渡至MCRA。诺华诚信则不作回应。

壹帐通徵信明确表示，正在与超过20家机构进行测试，目前进展良好。公司目前没有对测试机构收费。