保单逆按贷款助退休 可提取年金毋须还款

(星岛日报报道)香港按揭证券有限公司继推出「香港年金计画」和「安老按揭」退休年金产品后，昨日增添新产品－「保单逆按计画」。借款人可选择在固定年期内或终身收取年金，甚至可提取一笔过贷款。一般情况下，借款人终身毋须还款，当借款人去世后，贷款机构以人寿保单的身故赔偿金额清还贷款，在扣除贷款利息及本金后，馀额会转交遗产执行人，即使选取终身年金人士获取的总年金金额超出保单赔偿额，其遗产执行人亦毋须「上身」偿还分毫。

香港按揭证券总裁李令翔表示，容许借款人将身后财产转化成退休后年金收入，旨在为市民提供更多元化的退休选择。他续说，用家在特定情况下亦可申请一笔过贷款，例如用作医疗开支和楼宇维修等，上限约为保单价值的三至四成，实际成数会因应不同类别保单而有所不同。

选取定息按揭利率首25年为4厘，被问及定息4厘是否过高时，他强调此利率水平并不贵，更指另一类似的退休产品「安老按揭计画」，4厘定息计画较浮息更受欢迎，约七成客户会采用定息计画。

在「保单逆按计画」下，年满60岁或以上有意借款人士能够以已供断的人寿保单做为抵押品，申请保单逆按贷款。一般情况下，借款人终身毋须还款。当借款人去世后，贷款机构以人寿保单的身故赔偿金额清还贷款，这时会出现两种情况，如身故赔偿金额超过已取得的总年金额（即总贷款），贷款机构以身故赔偿金额清还所有还款后，馀下金额归遗产代理人；倘若出现不足以清还已取得的总年金额的情况，所有还款责任由按证保险公司承担。

另外，借款人可弹性选择年金年期和按揭利率类型，前者分固定年期和终身年期，后者分浮息利率和定息利率。以65岁男性、人寿身故赔偿价值为200万港元为例，选择20年年金年期，浮息计画下每月年金为3036元，定息则为3480元；若选择终身年期，浮息计画下为2793元，定息则为3157元。