定存攻略｜美元定存 VS 港元定存 最高息率5.3厘 扣除外滙差价回报边个高？

美国联储局主席鲍威尔月初明言，下一次议息会议的加息可能性不大，令市场对于减息的预期持续，惟本港龙头大行滙丰上周却逆市上调定存息率，其中美元定存3个月期一度最高达5.2厘；中小行方面，富邦最新则将美元定存3个月期息率加至5.3厘，为各银行之中最高。不过，站在存户立场，承造美元定存或涉及外滙兑换，即使港元与美元实行联滙制度，也会有一定成本，但究竟当中影响又有多大呢？

富邦3个月美元定存5.3厘

以富邦为例，目前美元定存3个月期息率为5.3厘，起存额要求3万美元，而港元定存3个月期息率则为3.95厘，起存额要求为50万港元。参考该行网上资料显示，美元买入价为7.8021、卖出价为7.8281，即兑换10万美元时，差价有约2,600元。

美国联储局明言下一次议息会议的加息可能性不大，令市场对于减息的预期持续。

滙丰上周逆市上调定存息率，其中美元定存3个月期一度最高达5.2厘。

富邦将美元定存3个月期息率加至5.3厘，为各银行之中最高。

参考网上资料显示，美元买入价为7.8021、卖出价为7.8281，即兑换10万美元时，差价有约2,600元。

目前富邦美元定存6个月及12个月息率分别为5.1厘及5厘。

将利息兑回港元 3个月可多赚33%

假设在富邦以782,810港元承造3.95厘的港元3个月期定存，期满可获约7,730港元的利息。若以782,810港元兑换10万美元计，并承造5.3厘的美元3个月期定存，期满可获约1,325美元的利息，再将利息兑回港元时，可获10,338港元。换言之，承造美元定存的确可较港元定存多赚逾33%或2,608港元。

连本金兑回港元 回报与港元近一样

然而，若存户于期满后需将利息连同本金也兑回港元时又如何？根据上述例子，美元定存期满后，可获合共101,325美元，兑回港币后只有约790,548港元；扣除本金782,810港元的实际回报为7,738港元，即只较承造港元定存仅仅多8元。

再以较长年期的定存作比较，目前富邦美元定存6个月息率分别为5.1厘，而港元定存6个月息率与3个月期同样为3.95厘，即6个月期定存的港美息差为1.15厘，相对于3个月期定存的1.35厘为低。

承做6个月 连本金兑回也多赚12%

假设以782,810港元兑换10万美元承造5.1厘的6个月定存，期满可获约2,550美元利息，再将利息兑回港元时，可获19,895港元；相对于港元定存所赚15,460港元，高出约29%或4,435港元。

至于以利息连同本金也兑回港元计，美元定存期满后可获合共102,550美元，可兑回800,105港元，即整体回报为17,295港元，可较港元定存所赚高出约12%或1,835港元。

总括而言，在目前港美息差较高的情况下，承造美元定存的确可赚取更多利息，而当中的外滙兑换成本则可透过承造更长年期的定存摊薄；不过，要留意的是，滙价始终会有所浮动，因此上述例子的回报也有机会改变。

当然，若存户本身已持有美元，甚或有其他美元收入如透过美股获利等等，则可毋须理会外滙兑换成本作出选择。

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