理财通2.0懒人包 港人开户需亲往内地 南向通降投资门槛 即睇涵盖产品 附开户要求及注意事项

备受市场关注的「跨境理财通2.0」昨日正式实施，港人可继续透过「北向通」，投资于内地银行销售的合资格投资产品，而本港亦有不少银行即日起为内地大湾区「南向通」客户提供升级版服务。《星岛头条》为大家整理跨境理财通2.0的开户资格、方法途径及可投资的产品范围。

如何定义「北向通」及「南向通」投资者？

覆盖大湾区的跨境理财通自2021年10月19日开通，截至目前本港共有24间银行与其内地夥伴银行参与理财通业务。

跨境理财通分为北向通和南向通，其中北向通的对象为香港居民，让他们可投资内地银行销售的合资格投资产品。北向通合资格投资者具体要求为持有香港身份证的香港居民（包括永久性和非永久性居民）、以个人名义作投资及经香港银行评估为不属于弱势社群客户。

至于北向通投资者必须是居于大湾区内地9个城市的居民，由内地汇款至香港，并投资在跨境理财通下香港银行销售的理财产品。参与南向通的投资者资格由内地银行负责核实，香港银行亦会按要求，评估投资者不是弱势社群客户。 

北向通开户资格：

1.持有香港身份证的香港居民（包括永久性和非永久性居民）；

2.以个人名义作投资（不接受以联名形式或公司客户作投资）；

3.经香港银行评估为不属于弱势社群客户。

为使更多大湾区居民可以参与，「跨境理财通2.0」实施后，南向通投资者参与门槛从连续缴纳社保或个人所得税「满5年」降低为「满2年」。同时，增加「近3年本人年均收入不低于40万元」作为家庭金融资产准入的可选条件。

「跨境理财通2.0」已将个人投资额度上限已由100万元人民币增至300万元，以更好地满足区内居民的跨境投资需求。

南向通开户资格：

1.拥有粤港澳大湾区内地9市户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满2年；

2.具有完全民事行为能力；

3.以个人名义作投资

4.具有2年以上投资经历，且符合最近3个月家庭金融净资产月末馀额不低于100万元人民币，或最近3个月家庭金融资产月末馀额不低于200万元人民币，或近3年个人年均收入不低于40万元人民币；

5.经香港银行评估为不属于弱势社群客户。

北向通开户及投资过程：

香港投资者若打算透过「北向通」投资内地的理财产品，首先要在香港银行办理投资者资格核实、开立北向通「汇款专户」，并在该银行的内地夥伴银行，开立「投资专户」。若然本身已在该内地夥伴银行拥有投资功能的账户，亦可以将该户口指定为北向通「投资专户」。

应内地法例要求，每个投资户口皆需亲身开户，因此香港客户要亲身前往内地办理开户手续。不过，若已持有内地银行1类或2类户口，以及所选择的银行方面能够配合，亦可作理财通投资专户之用，毋须亲身到内地开户，但仍要记得到香港分行办理。

以持有1类户口为例，持有人可在香港银行办理相关手续将之转为理财通专户。如银行能提供见证开户服务，可先透过香港银行开立内地2类户口，亦可用于北向通投资专户。虽然这是一个可行的遥距开户方法，惟转账限额低于1类户口，另外须视乎个别银行规定。

南向通开户及投资过程：

至于南向通投资者必须在内地的银行开立汇款专户，或指定已有汇款功能的人民币账户作爲汇款专户，并可在所选择的内地银行见证下，在香港银行开立「南向通」投资户口，毋须亲自来港开户。

若投资者选择亲身前往香港开立投资户口，可事先于香港银行提供的网上渠道提交资料，或由内地银行协助填写所需的开户文件以及向香港银行转交相关文件，待香港银行完成初步审批后，才前往香港办理所需手续。目前内地居民开立香港账户必须持有3个月有效来港签证的要求不适用于在香港开立的南向通投资专户。

两地的银行会将内地的汇款专户与在香港的投资专户配对，透过在内地的汇款专户把人民币资金汇款到香港的投资专户。

同时间不能多于一个专户

「跨境理财通2.0」已将个人投资额度上限已由100万元人民币增至300万元，以更好地满足区内居民的跨境投资需求。

为确保资金闭环流动，每名合资格「南向通」和「北向通」投资者需要开立两个户口，分别是有跨境汇款功能的内地账户（汇款专户），以及有投资功能的香港账户（投资专户）用于投资区内的理财产品。所有的款项只能汇回原有的户口，不能调动作其他用途。

以「北向通」为例，如果投资者希望在另一间香港银行开立「跨境理财通」户口，需要先取消其在香港银行开立的理财通户口。当「北向通」投资者要取消户口，应先将所有理财产品赎回，并将内地投资户口内所有资金滙回香港的户口，其后内地银行和香港银行会确认户口内没有其他产品和资金，之后再解除两地银行户口的配对关系。

由于投资者同一时间只能拥有一个「跨境理财通」香港及内地户口组合，而转换银行的手续相当繁复，故首次使用「跨境理财通」服务的投资者，在选择合资格的银行办理业务时，应考虑多方面的因素，其中首要为银行在跨境金融服务方面的实力及网络覆盖。

此外，南向通投资者在香港的投资专户只可用作购买合资格的理财产品，或原路汇回内地的汇款户口，不允许进行其他交易，例如不能提取现金、转帐、转数快及缴付帐单等。

跨境理财通可投资哪些产品？ 

跨境理财通产品均为中至低风险及简单的理财产品，例如存款、债券和基金，其中扩大后的北向通产品包括：

1.由内地银行提供的人民币存款产品

2.一级至三级风险等级的固定收益类、权益类公募理财产品（现金管理类理财产品除外）

3.R1至R4风险等级的公开募集证券投资基金（商品期货基金除外）

扩大后的南向通产品包括：

1.在香港注册并获得证监会认可的低至中风险的非复杂基金（不包括高收益债券基金和单一新兴市场股票基金）

2.主要投资于大中华区股票，兼被评为非复杂的基金；

3.低风险至中风险非复杂债券；

4.人民币、港元和外币存款。

大湾区客承造定存更着数？

目前香港有5间银行同时推出南向通和北向通优惠，分别是滙丰银行、恒生银行、渣打银行、建行亚洲和集友银行。其中，恒生银行表示，推广期内成功开立「北向通」汇款专户，并成功与于恒生中国开立的「北向通」投资户，进行「一对一」户口绑定，可获享港币500元电子现金礼券。至于透过个人e-Banking或个人Mobile App的「跨域转账」，成功由「北向通」汇款专户汇款至「北向通」投资户而净汇款金额达30万元人民币或以上，可享高达港币800元现金奖赏。

至于全新或现有「南向通」客户于推广期内透过个人e-Banking、个人Mobile App或电话理财以「南向通」投资户口认购基金可享0%认购费优惠。渣打银行和建行亚洲南向通或北向通都推出开户奖赏，渣打银行北向通客户，只要开立北向理财通户口及汇款100万元或等值，可享高达1,500元现金回赠；渣打银行南向通客户则可享高达3,500元现金回赠；建行亚洲南向通和北向通的开户奖赏相同，都是在开立户口并存入新资金后可享500元奖赏。

值得一提的是，理财通自2021年开通3年来，南向通客户最锺情于定期存款，涉资金额于总投资金额占比一般在95%及以上，因此本地银行亦争相以高息及优惠作招徕。就人民币定存而言，中银香港及工商银行（亚洲）提供3个月5厘定存，不仅跑赢大多内地银行同期的1.2厘，亦较本港的最高2.6厘为多，若以投资上限300万元计算，经南向通叙造3个月定存，不但较在内地做定存多赚2.85万元，亦较一般香港市民多赚1.8万元。

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