阮国恒指保费融资投诉量近年见长 市民需留意利率、汇率波动等风险 

金管局副总裁阮国恒在《汇思》撰文，表示近三年收到有关保费融资的银行投诉逐年递增，提醒市民保费融资做法虽然常见，惟伴随而来的风险亦不容忽视，借贷时需关注浮动的利息成本、保单的非保证收益及汇率波动风险，以及提前退保的亏损风险。

保费融资是指客户从贷款机构（银行或非银行机构）借入资金，用作购买新保单的保费，同时将该保单的权益作为抵押品以支持相关的贷款。

2023年有关投诉48宗

阮国恒称，该局于2021年、2022年及2023年分别收到4宗、34宗及48宗有关保费融资的银行投诉，虽然宗数不多，却呈上升趋势。客户投诉内容主要围绕三方面，一是声称不知道从银行获取了贷款，并误以为每月支付的款项是保费而非贷款利息；二称销售人员的陈述失实，例如保单的红利一定足以弥补利息支出，或保费融资的杠杆效应一定可带来更高回报等；三称销售人员在负担能力评估中夸大客户的流动资产，以获批保费较高的保单。

他称，无论如何，银行都需要参照金管局的指引，透过内部机制处理投诉，有需要时，会联系投诉人以及独立调解人或仲裁人解决争议。

退保将引致大幅亏损

他提醒，利率走势并非一成不变，个别银行或会以本身的资金成本调整贷款利率，相关利息可能会有别于采用基准利率。因此，客户应该清楚了解贷款的总利息成本是如何厘订，及因而带来的利率风险。另外，若保单回报并不是保证收益，实际收益可能低于利益说明文件中显示的金额，当低于贷款利息时，客户可能遭受损失，而若贷款与保单采用不同货币，更须注意汇率风险。

他补充，假如客户未能偿还利息，或按照银行要求还款，就可能要退保以偿还贷款，保单的退保价值可能会大幅少于已缴保费连同利息支出，令客户蒙受大幅亏损。

融资前需充分了解

他建议市民在决定进行保费融资前，应仔细阅读保单及贷款文件，清楚了解相关特点与风险；在签署文件前，也须充分了解并同意相关内容，包括自身财务资料，例如流动资产及每月收入，以确定负担能力评估反映自己的真实情况；客户有权利，更有责任向职员查询清楚，拒绝签署不明白或不同意的文件。

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