密密查信贷报告恐影响评分 留意自己有否被摘名 专家教路三大加分方法

信贷资料报告与每个人密切相关，因信贷评级会直接影响借钱买楼买车、申请信用卡等，甚至求职移民。现时本港仅有环联（TU）一间机构提供相关服务，但随著多间个人信贷资料服务机构（MCRA）模式预计12月正式推出，除环联外，将会有诺华诚信和壹账通金融科技2间机构加入市场，此后市民每12个月便可免费向3间MCRA各索取一份信贷报告。有机构就提倡市民应每月查阅信贷报告，以确保信贷健康，不过专家提醒密密查信贷报告，要留意是否有留下查询记录，随时因太频密信贷申请查询，而影响个人评分，又指单靠查看信贷报告，事实上对改善财务状况作用不大。

密密查阅会留低记录

认可财务策划师李澄幸接受本报访问时表示，现时信贷评级仍经由环联根据客户信贷记录进行评分，当任何人士申请第一张信用卡或银行贷款后，便会自动于环联信贷开设户口，记录其信贷状况。而信贷评级是从过往的信贷纪录计算而来的分数，评分由1,000至4,000，分为A至J共10个级别。个人财政越稳健，越准时还款，分数及评级便越高。

环联信贷评级：

信贷评分	信贷评级	信贷评分分数
A	优良	3526 – 4000
B	良好	3417 – 3525
C	良好	3240 – 3416
D	一般	3214 – 3239
E	一般	3143 – 3213
F	一般	3088 – 3142
G	欠佳	2990 – 3087
H	欠佳	2868 – 2989
I	濒临破产	1820 – 2867
J	濒临破产	1000 – 1819

信贷报告除记载借贷纪录外，就连申请借贷被拒等资料全部都会纪录在案。透过信贷报告，申请人可以了解目前信贷状况，然而密密查阅会对信贷评级或会造成负面影响。

李澄幸指，每当用户向银行或财务机构申请楼按、汽车贷款或信用卡时，银行或财务机构便会向环联作出查询，以作批核依据，同时会留下查询记录，并保留2年。若短时间内多间机构查閲同一人的信贷报告，意味著该申请人财务状况可能不稳，继而影响信贷批核。

免费查阅有条件 

惟李澄幸补充，信贷报告的查询基本上分为「信贷申请查询」 及「其他信贷查询」两种，而个人用户向环联自行查阅对信贷评分属于后者，是不会构成影响，亦不会留下查询记录。

在现行机制下，若要查阅自己的信贷报告，需直接向环联购买，每次收费280元；另外，亦有其他付费监察服务，如申请查阅半年期及一年期的监察报告，这类查询都不会留下记录。

环联早前就提倡市民应每月查阅信贷报告，以确保信贷健康。不过李澄幸认为，一般普通市民未必有这个需要，因为信贷报告主要用途是申请贷款或按揭时，协助银行财务机构了解申请人的财务责任感，从而评估是否批出贷款。

李澄幸形容，查看信贷报告就如同身体检查，「但检查并不能令身体健康」，假如缺乏正确理财意识或理财习惯，始终不能有效改善信贷健康。他认为仅一类人有需要月月查询，就是信贷纪录较差、而正计划申请按揭的人士，他们应当预先6至12个月前查閲信贷评级，以争取时间改善，并持续累积正面信贷纪录，作日后银行审批时的凭证。

至于坊间流传凭银行或财务公司的贷款拒绝信，可免费索取信贷报告，李澄幸则建议市民应遵循正常途径申请，「无谓为一份免费报告而被误会有迫切需要获取贷款，影响信贷评级，更会增加个人资料外泄风险，因小失大。」

至于坊间流传凭银行或财务公司的贷款拒绝信，可免费索取信贷报告，李澄幸则建议市民应遵循正常途径申请，事关这类信贷申请查询亦会记录在案，「无谓为一份免费报告而被误会有迫切需要获取贷款，影响信贷评级，更会增加个人资料外泄风险，因小失大。」

坊间流传凭银行或财务公司的贷款拒绝信，可免费索取信贷报告，李澄幸则建议市民遵循正常途径申请，「无谓为一份免费报告而被误会有迫切需要获取贷款，影响信贷评级，更会增加个人资料外泄风险，因小失大。」

准时找数 避免只还Min Pay 

要建立正面信贷评级，李澄幸强调最基本的方法必定是准时还款，以显示借款人的还款可信任度以及具备良好的理财习惯。

他又指，现时港人都习惯使用信用卡签账，但卡数总额和找卡数方式均会直接影响信贷评级，提醒大家切忌只还Min Pay（最低还款额），「如果银行长时间见你不能还足全数，自然会质疑还款能力。」

有部份人认为，避免使用信用卡及不作任何借贷就是最好，但李澄幸表示，如果没有信用卡，之前又没有任何借贷或按揭纪录，财务机构就不能按照信贷报告评估信贷状况，资讯不充足有可能影响信贷申请，因此建议市民最好申请一至两张信用卡并准时还款，可有助建立正面的信贷评级。

如何提升信贷评级?  

1.准时还款

2.避免只作最低还款或部份还款

3.保持一定数目的信用卡

---
星岛X理大携手推动永续发展 「ESG认证计划暨嘉许礼」2023  把握报名机会 https://bit.ly/45kDhn5

《星岛头条》APP经已推出最新版本，请立即更新，浏览更精彩内容：https://bit.ly/3yLrgYZ