创科广场|金融初创Divit拓里数市场 网站转数快消费赚里数

2022-06-20 09:39

虽然疫情下,航空业受严重打击,航空公司飞行常客仍是全球最具潜力消费群,飞行里数成为一门盈利惊人的业务,估值甚至比航空业务还要高。

国泰正合并属下马可孛罗会与「亚洲万里通」,以发挥飞行计画商业价值,国泰甚至重新建立品牌,以求业务形象超越航空旅游,国泰部署既反映现实,也是全球航空业的发展大势。

飞行里数计画通常是指航空公司「客户忠诚」(Loyalty)奖励计画;零售业都希望吸引消费力高的飞行常客,乘客则希望更易赚取和兑换里数。结果航空公司发行里数的飞行常客计画,竟变成主要盈利来源。

航空业经营飞行航綫竞争剧烈,机票价格低迷,甚至可能蚀本才卖出,结果靠发行里数,吸引购买比市价高机票,才能扭转局面;原因是消费者陷入「沉没成本谬误」(Sunk cost fallacy):决定选搭航空公司,不仅只看机票价,反而沉溺过去投入未回收的成本,一心储蓄里数兑换机票,终于做出不理性选择,多花钱光顾同一航空公司,却付出了比市场上更高票价。

当然,航空公司也给予常客优惠,例如贵宾室、优先登机、行李、座位升级等去留住常客,尤其方便商务旅客,上述优惠难以数量化,但却确保公干时会优先选搭。

航空公司从发行飞行里数所获收入,久而久之变成一门财技;初期航空公司与租车公司、信用卡、酒店合作,鼓励旅客在商业夥伴消费,航空公司从发行里数赚钱,后来发展至可赚买奢侈品、超市、食肆,统统能赚取里数,消费者无时无刻可赚取里数,至此里数已成一门独立生意,甚至反客为主。

里数业务反客为主

航空公司里数计画有多赚钱?去年3月,美国航空以AAdvantage抵押向市场举债,文件披露了AAdvantage飞行奖赏单在2019年度收入,竟高达59亿美元,边际利润高达53%,估值比航空公司市值还高,不少航空公司相继以飞行计画举债,市场才发现里数是生金蛋的鸡。

Divit转数快打入市场

国泰未有公布「亚洲万里通」估值,但是国泰商业夥伴众多,估计赚钱潜力极高。实质上,里数变成了航空公司的货币,既可无限量发行,又不用缴税,航空公司具订价和决定价格和兑换机制,可说立于不败,里数过期又会注销,技术上里数是负债;乘客以里数可兑换机票和商品,如今航空业不景,里数鼓励兑换机票,可用尽运载能力,航空公司甚至以里数购买服务商品,根本上更是无本生意,由于消费者早已付了价格,航空公司稳赚不蚀。

香港金融科技初创Divit觑准国泰正大幅扩展里数生态,加上「转数快」流行,推出了即时支付奖赏平台发行里数,以「转数快」付款赚取及并即时使用里数,甚至免息分期付款,助航空公司出售更多里数。

Divit发行Divit里数,然后即使兑换成航行里数,消费者可能有更大弹性,未来甚至兑换成不同里数,Divit与国泰合作,以1对1方式转换「亚洲万里通」,扩展更多合作夥伴。

Divit开发了「Plug-and-play」功能,商户简单登记,就可将Divit支付添加至付款选项,供消费者「转数快」付款,商户毋须缴付信用卡手续费,Divit扣除出售里数再支付商号,与航空公司分拆,对顾客而言,付款只是信用卡或转数快结帐的分别,亦可结合里数消费。

从商户立场,实收的款项为扣除支付Divit里数后的馀额,却可省回信用卡手续费,成本可能差别不大,却开拓航空公司客源,接触超过1200万客户。

不少人习惯以信用卡赚取里数,不过香港「转数快」2021年第四季交易达5760亿港元,为同期信用卡交易额三倍。

Divit率先于香港推出服务,在商户结帐时可选择以Divit付款,打开银行手机应用程式,扫描二维码付款,收到Divit电邮收据后,即可登入「国泰」帐户完成赚取里数手续,并可查看累积或可供使用的最新里数总额,相当方便。Divit指2022年底前会拓展至澳洲等市场;国泰全资附属香港快运亦加入Divit,可透过Divit「延后付款」服务,以「转数快」3个月免息分期支付旅费。

Divit业务对信用卡网络支付带来竞争,优点是,便能即时赚取里数,而不用苦候银行月结单才能「兑现」。虽然以信用卡支付,亦可免息分期,Divit吸引力则是马上使用里数,不过仍要比较信用卡积分和Divit的兑换率,两者何者较吸引,可能亦影响消费者选择。

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