大限何时难自知 退休预算有数计

近期街头巷尾都在讲《破地狱》，大家正面谈生死，也是好事。笔者也看了电影两次，但本文是讲理财，不是讲电影。戏中的生死之事，都不是突然。当然，甄小姐（韦罗莎饰）儿子，黎先生（白只饰）太太，甚至是那位撞玛莎拉蒂去世的先人，都是英年早逝。但观众从未认识在生的他们，一见已是死人。莲姐（金燕玲饰）虽然走得突然，但由一出场，大家都知道此角色必定要死，文哥（许冠文饰）的情况也一样。

现实生活呢？就不太一样了。固然英年早逝的是少数。为家人着想，应该买保险。但涉及自己，又如何是好？人死了当然一了百了，遗爱人间。但未死之前，点算？再直接点讲，如何知道自己几时死？你不知道，但这又是必然发生的事，而此机率随年岁渐长，急速上升——但还是不知道大限是何时。

这有何关系？皆因涉及退休开支。想想看，现代人如此多退休烦恼，部分正是因为太长寿。大吉利是讲句，如果阁下知道五年后将离世，很多人根本就即时财务自由了。若像TVB剧集般，医生告诉笔者，「你只剩下五年命」——那其实都几好呀！笔者就立即环游世界，尝尽美食，才不会准时交稿娱乐读者。阿叔都就死，读者有否得着，关我甚么事。可是，现实不是TVB剧，笔者还是准时交稿。
3%大法「食极面嗰浸」

很多人的财务规划，只眼于要储几多钱。但忽略了一个同样重要的问题：要储几多钱，很视乎你要用多久。上面的一段，已经说明了此问题。而你要用多久，就很取决定你退休后还能活多久。

你身边总会有一两个老人家，明明有不错的积蓄，但却不敢花钱。特别没有结婚，没有子女，或者老伴离世，子女移民的那些，悭得像赤贫一样。为甚么？皆因退休后没有收入，缺乏安全感。最后结局，就是人在天堂，钱在银行，没有多享受过人生。但又很难怪他们，皆因若花钱太多，而自己「不幸」太长寿，钱用完，人还在，又是大件事。

最理想的解决方法，当然是预知自己何时大限，可惜这只是科幻小说的情节。退而求其次，还是有其他方法的。

方法一，听落有点废话，但仍是有效：钱不够，就再储多点钱。固然世上没有花不完的金钱，但若只是希望维持退休前某个比例的开支水平（例如打个七折），则还是有数计。

笔者在Patreon介绍过「3%大法」，其实也不是甚么独门秘方，坊间常有讨论。用此方法，好处是「食极都是面嗰浸」，理论上再长寿都无问题。

可是，针无两头利。此方法的弊端，当然是要储比较大笔的钱，皆因食「面嗰浸」都要够你用。况且，此方法因为太安全，也就不够进取，所以很可能还是会留下大笔金钱，未有享用。当然，若早早选择留给至亲，或者捐赠出去，也是好安排。

方法二，是近年流行的「逆按揭」。详情较复杂，但原理不复杂。简单来说，若是业主的话，逆按揭就是将物业抵押，然后每年能领取金钱。这和卖楼不同，阁下依然是业主，也可以继续居住。但到百年归老后，物业就属于银行了。
「逆按揭」近年流行

逆按揭其实相当不错，但有一个很大的问题——阁下的子女（如有），会怎样想？网上早前都有网民投诉，女友父母偷偷地做逆按揭，变相自己两公婆最后希望都没有，皆因父母身故后，业权属于银行。

换句话讲，逆按揭某程度上等于不留层楼给子女，造成的伦理冲击，足够令你上几次《东张西望》。不过若阁下无儿无女，就没有这些问题了。

当然，坊间也有其他各种年金产品，但坦白说，未必比3%大法更好。

最后，「养儿防老」当然也好像是个选择。以前的人没有一大堆退休问题，也因为儿女多，每人负担较细，以前的孝道也比较盛行。

可是，现在社会少子化，孝道也不再。旨意仔女供养？好像还是留个钱比较好。毕竟中国人都说，亲生仔不如近身钱。