退休三宝十年出齐 年金受欢迎涉84亿元

(星岛日报报道)按揭证券公司有见及本港人口老化的趋势，过去10年先后推出了三只针对银发一族的产品，包括安老按揭、香港年金计画及保单逆按揭，近期亦见该公司加大力度推广这「退休三宝」。总结三宝的成绩，暂以入场较易的年金计画反应最好，面世3年已有过万宗的投保个案，涉及金额84亿元；而推出2年多的保单逆按揭反应较逊色，至今仅3宗申请。

随著香港人口老化，年届60岁或以上人士已突破200万人。按证最先于2011年7月推出安老按揭，其后于2018年7月及2019年5月分别推出年金计画及保单逆按揭。

据该公司在网页发布的数据显示，以物业作抵押获取每月年金的安老按揭自推出至今，累计申请宗数为4706宗，按年升约18%，而每月申请数字相对稳定，过去一年每月大多维持在40几到50几宗，其中有3个月则出现70、71及98宗。自4月起，有申请人每月收取的年金多达19.8万元，打破了此前维持了一段长时间的最高金额16万元；近数月申请人整体平均每月收取的年金亦逐步升上5月份的1.64万元；迄今最大年纪的申请人仍保持为103岁。

香港年金计画方面，按证旗下香港年金公司提供的数字显示，截至今年5月底，已批出11668份年金保单，涉及总保费金额84亿元，平均投保额72万元，其中约有5%客户已累积投保金额达300万元上限。单计今年首5个月，年金公司批出1452份保单，涉及总保费金额14亿元，按年分别升近76%及75%；首5个月批出的保单数目已为2020年全年总数约56%，平均投保额则保持去年97万元水平。

至于以保单作抵押获取每月年金的保单逆按揭，按证旗下按证保险公司回覆表示，截至5月底，收到约1580宗有关保单逆按计画的查询，以及有3宗正式申请，并已处理逾50宗初步评估，正待客户考虑和提交相关所需资料。从以上数据显示，「退休三宝」中，目前以年金计画的反应较优胜，保单逆按揭最差。

恒杰保险雇员福利及个人理财产品总经理锺建强表示，不难理解按证的年金计画反应好过安老按揭，一来并非人人有层楼，二来就算有层楼，假如自己无能力帮仔女上车，亦可能会考虑将现时所住的楼房留给仔女；相反年金计画入场较易，只需一笔钱，可大可小，且与强积金十分配合，当市民于65岁能够提取强积金时，便可用强积金的款项来买年金，自制长粮。讲到保单逆按揭，这概念较新，市民暂时未必太受落，加上现时寿险保单五花八门，各有不同性质。

另有市场人士认为，保单逆按揭反应差，主要因为购买这产品收取的年金不及安老按揭及年金，假设寿险保单身故赔偿额200万、65岁男性，选择终身取款，浮息计每月只收取2793元，定息计每月亦只不过收取3157元；同样是65岁，不论男女，选择终身取款，根据安老按揭计画，每100万元楼价，浮息计每月便收2500元，定息计每月收2750元，若楼价200万元，每月年金已明显高于保单逆按揭。如是年金计画就更简单，65岁男性计，每100万元每月收取5800元。此外，保单逆按揭的概念较新，而且比较复杂，所以市民需要时间消化。

上海商业银行为上述三个计画均有参与的银行，该行执行副总裁兼零售银行业务总监陈志伟指，以该行为例，暂以安老按揭较受客户欢迎，因安老按揭已推出多年，客户对产品的认知度较高，另外两只产品则相对较新，客户需时了解。总的，他认为这三个计画可作为市民退休理财的选择，始终是好事。