【虚银挑战】实体银行变招连环反击 虚银高举科技抢市场

(星岛日报报道)以滙丰为首的传统银行早于去年8月，即在虚拟银行筹建阶段之时，已陆续取消存户最低结馀收费，此举被视为传统银行迎战虚银的第一击。踏入今年，滙丰再连还出招。反观抢闸登场的首家虚银—众安银行，所推的产品似欠新意。虚银能否杀出一条血路，还需拭目以待。不过，有虚银管理层坚信凭藉其善用科技、转身快，必定能为客户带来不一样的体验，在香港市场找到生存空间。

继众安银行（ZA Bank）外，预计另外获金管局发牌的7家虚银也赶着最快上年内面世。面对香港这个银行业竞争本已十分激烈的市场，现忽然又多了8家高举科技的虚银加入战场，传统银行即使根基深厚，也未敢不怠慢。

去年6月滙丰银行便带头宣布，由8月起豁免中端或以下个人客户户口最低结馀月费，其后中银香港（2388）、渣打、恒生（011）、东亚（023）等多家银行纷纷跟随，而中银更连高端理财户的最低结馀收费也一并取消。接着滙丰于今年1月中推出超低门槛基金投资平台「灵活智投」，让客户在手机银行上100元也可认购基金，且只收平台月费，如投资组合平均结馀少于1万元，更可豁免收费。滙丰又于2月10日再推全新客户遥距开户可享储蓄存款利率优惠，为期3个月，上限20万元，首10万元享额外0.68厘息，馀下10万则享额外2厘息。与此同时，传统银行都在加速数码转型，相继向客户提供遥距开户及网上理财等线上服务。

信永中和会计师事务所管理合夥人卢华基指，传统银行取消最低结馀收费或降低门槛此等举动，实质对其盈利影响不大，兼可及早留客或减慢客户流失的速度，以备虚银面世时，不致造成爆炸性的冲击。反观去年12月中抢先试业，并于本周二正式启业的众安银行，暂只提供数项简单的服务，根本谈不上是突破传统、充满创意的颠覆性银行服务。

传统银行一早打起防衞战，虚银能否闯进这个战场占据一方，且看8家虚银齐齐到位后的战况。然而，不少传统银行家认为虚银在港不易为，因香港市场细，银行数目多，竞争激烈；传统银行又不断反击，兼具分行与数码服务的优势；另方面，虚银虽以高息吸客，资金成本或有压力，且在金管局的监管框架下，产品难望大突破。

众安银行行政总裁许洛圣亦承认，虚银现阶段产品难有大突破，但该行致力提供最佳的服务流程体验，如5分钟完成遥距开户，真正做到即开即用的效果。他指。尽管香港只得700多万人口，持牌银行却多达160多家，惟向为银行赚钱之地，故仍十分看好香港市场。他深信将科技与银行服务融合的业务模式赋予虚银强大的优势，其中由于有别传统银行，毋须负担来自分行和人手方面的沉重成本，令虚银具成本效益的有利条件。对众安而言，他认为目前最重要是巩固品牌的口碑，因「银行系靠个信字」，尤其作为一家新银行，更要打响名堂，冀成为客户最喜爱的银行。

面对传统银行迎战，有虚银高层表示，传统银行取消存户最低结馀收费，对虚银没甚影响，因虚银并非以低结馀人士为目标客户，但指滙丰所推的超低门槛基金投资平台反而有少许杀伤，明显旨在吸纳年轻客户，而年轻族也正是虚银力攻的客户群。不过，他认为虚银凭藉精于利用人工智能（AI）及大数据等科技应用，为客户带来的全新体验，非传统银行能及，故不愁没有立足之地。他补充说，与传统银行之战，「不会正面打……亦非靠首日推出的产品，而是靠反应快、持续迅速地因应客户的反馈优化产品」；又指虚银具可延伸平台有很大灵活性，故有转身快的优势，相反传统银行的系统是在多年前所建立，难在一时间转身采用最新科技。

另有虚银高层坦言，虚银因赶着开业，难以发挥创意，故初期所推产品无法做到石破天惊，但相信虚银的创新意念会慢慢在日后所推的产品体现出来。他指，香港理财市场规模达约24万亿元、存款总额逾13万亿元，以现阶段虚银10多亿元的资本，「单单抢到（理财及存款市场）零头生意」，已有足够生存空间，问题要「做得好、做得起，能吸引客户转到虚银」。