【家长八达通】新年开心逗利是 理财教育好时机

今天是大年初八，是Elsie在猪年首次跟大家见面，先跟家长拜年，祝大家新春快乐，诸事顺利，子女健康精灵。新年期间，小朋友最开心的，除了吃不同的贺年糖果外，莫过于「逗利是」，因为利是钱可能是小朋友全年最大的「收入来源」，所以新年也是学习理财的契机。Elsie问过两位理财教育专家，他们指家长通过教子女处理利是钱，除了是理财教育，也可教他们理性消费，对日后成长有很大帮助。

常到学校举行理财讲座的东华三院健康理财家庭辅导中心主任陈福龙同Elsie讲，相对上一辈家长，这年代的家长对子女处理利是钱的方法较开通，让小朋友有更大自主性，因此更需要理财教育，其中小学生和中学生的教导方法略有不同。

「如子女仍就读小学，收到利是钱后，家长可替他们开儿童储蓄户口，不是因为有利息，而是培养他们储蓄观念。」陈Sir强调，儿童户口一定要有「簿仔」，不要只收电子月结单，让孩子可以拿起存摺，「拥有」的感觉会较实在。

为鼓励子女储蓄，陈Sir认为有能力的家长，可给子女存入的利是钱金额「加码」，例如子女存五百元利是钱，家长可同样存五百元，表示奖励和欣赏子女的储蓄行为，从中教导他们，储蓄是为应付将来不时之需，加强他们储蓄的观念。

至于储多少利是钱呢？陈Sir就认为可把利是钱的作储蓄，三成用作日常生活开支或娱乐，两成则用来捐款，帮助有需要的本地或海外慈善团体，小朋友从中可认识世界，学懂感恩。

值得注意的是，当子女自由使用三成利是钱时，正是家长教理财的时机。陈Sir举例，有些小朋友或会用利是钱买零食，在购买的过程中，可以学习计数，甚至「格价」。「平时在家的零食似是任食，但小朋友要真正付钱买，他们才会明白钱的价值，用完就无。有小朋友会因为用多了钱而觉得『肉痛』，连零食也买少了。」

中学生方面，陈Sir指利是钱的用途应差不多，只是比例可能不同。他说近年有些中学生把利是钱用来买股票和投资，但他个人认为则不适合。「投资始终有风险，这不是学校的模拟投资，而是真的有机会输钱。」他指家长应要指导子女如何处理利是钱或零用钱，避免他们行错路。「接触过很多成年人负债的个案，发现他们小时候，家长没教他们理财，或教错方法。」

陈Sir认为正值青少年的子女，他们未必用利是钱买文具，而是价值较高的电话，或买新衣。如子女想换电话，家长就应了解他们的动机及预算，若利是钱不够，可为他们定下储蓄的短期目标。「但若子女只想换新型号，例如拥有的是第九代电话，却想换第十代，就要跟他们倾谈，了解是否需要，因为用电话不是要竞赛。」不过，如子女想储钱去参加交流团，家长不妨多支持。

陈Sir补充，家长应教子女利是钱是可以用，但要用得有意思。他指有些家长会坚持子女把利是钱全部储起，却不教他们如何理财，或购物时要货比三家，这只会让子女变成守财奴，或没有金钱意识，「买东西是可以，但要明白哪些是『需要』，哪些是『想要』，以及要懂得处理无用的东西。」

至于曾获首届卓越企业及理财教育教师奖，现时为圣玛加利男女英文中小学德育及公民教育主任的冯汉贤，就认为家长教子女处理利是钱的过程中，不仅是培养正确理财态度，从更阔的层面来说，有助他们建立良好价值观，例如计画感恩、负责任、理性和自律等。

冯Sir指家长可鼓励子女把利是钱分成两份，一份储蓄，一份使用，但比例没有特定限制。「小学生可用两成，储八成；中学生则各一半。」他指农历新年是家长教理财的时机，对小朋友来说，利是钱是不劳而获的收入，未必会珍惜，有时没有「格价」就付款，很快就花光，家长要多提点。

今年是猪年，猪仔钱罂变成大热产品，不少家长可能会买一个给子女储钱。冯Sir就认为，利是钱的数目较大，存入银行可以滚存利息，但平日的「碎银」不妨用钱罂储起，一年后再打开，看看储了多少钱，教导子女积少成多的概念。

教子女理财，家长也要以身作则，若父母都胡乱花费，或事事以物质作奖励，相信子女的理财态度都有偏差。新年新开始，家长不妨教子女如何理财，这绝对是终生受用的课题。

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