自闭儿童投保难 有父母竟白缴五年7万元保费 专家教路子女人生三大阶段的理财准备

2024-01-21 06:00

生儿育女责任重大,不少家长为求让子女得到更好保障,在出世不久便会考虑购入医疗保、危疾保等,惟不幸患有自闭症、ADHD(专注力不足及过度活跃症)或SEN(特殊学习需要)的小朋友要投保就份外困难,有SEN家长组织曾指,患有上述问题的儿童在买保险时「10个有10个」被拒保。家长养育这一些小朋友的财政开支甚大,尤其在患病初期的检查、治疗等费用十分高昂,后续更要长时间的情绪、学习支援等,即使非牟利机构的专业支援服务亦以每节数百元起跳,究竟在家长在面对上述种种困难,如何有计划地理财、尽力为子女筑起保护网?

综合目前市场各大保险公司,他们对这些小朋友的核保准则主要视乎年龄、患病程度、病历纪录、自理能力、治疗种类等。值得留意的是,现时大多保险公司对这类投保儿童没有统一的受保或拒保准则。即使保险公司接受申请,也有机会加设额外保费或不保事项。一般来说,医疗保险比危疾保险的投保要求更为严格。 

本港早前有传媒报道称,有港妈为了让儿子有保障,宁愿白缴5年保费,合计共6、7万元,在监察期内不能索偿,以证明身体健康,希望博取保险公司承保。

本港早前有传媒报道称,有港妈为了让自闭症儿子有保障,宁愿白缴5年保费,合计共6、7万元,在监察期内不能索偿,以证明身体健康,希望博取保险公司承保。
本港早前有传媒报道称,有港妈为了让自闭症儿子有保障,宁愿白缴5年保费,合计共6、7万元,在监察期内不能索偿,以证明身体健康,希望博取保险公司承保。

大多保险公司无统一受保或拒保准则 病童投保极困难

事实上,上述个案并非冰山一角,保险公司普遍认为患有自闭症、ADHD或SEN的儿童,存在过多不确定因素,故此拒绝他们的投保申请。

保险比较平台10Life早前亦向14间保险公司,查询对自闭症及ADHD小朋友的核保准则,当中有11间回覆。结果发现,仅7间保险公司有较明确的受保要求,部分接受轻微至中度个案的危疾及医疗投保。当中,友邦、宏利、保诚、永明回应称,若投保儿童属轻微至中度程度的自闭症或ADHD患者,可能接受投保,部分会考虑投保人的年龄,而富卫则指一般接受轻微程度患者受保。

即睇专家理财建议:

Bowtie尽以宽松手法处理申请 惟业界需评估风险

Bowtie发言人回覆《星岛头条》查询时表示,公司尽量接受自闭症儿童的投保申请,不设年龄限制之馀,亦只收取50%额外保费(俗称加Loading),以保障他们因疾病或意外而衍生的住院或日间手术医疗费用。他指,遗憾看到类似情况发生在自闭症儿童身上,但业界作出核保决定时需要参考的不同风险因素;公司期望能够在条件许可之下,尽量以宽松的手法处理他们的投保申请。

对于长期病患者投保时的注意事项,Bowtie建议他们在任何情况下,都应该根据最高诚信原则,诚实申报健康状况,否则即使成功受保,一旦被保险公司发现,就有机会影响日后赔偿,甚至整张保单的有效性,最终得不偿失。

最早投保年龄为出生后15天 及早投保求安心

若然家长基于各种原因,暂时未能自闭症、ADHD或SEN的小朋友投保,可考虑先用其他理财方法。理财策划专家李澄幸表示,一般保险公司接受最早的投保年龄是出生后15天起,若父母有意为子女投保,最理想是小朋友出世后尽快购买。一旦错过了并遇上小朋友未能买保险的情况,家长应优先检视自己的保险及理财安排,让家庭收入不会「断流」,以下是针对小朋友不同阶段的理财建议。

子女年幼时:

视乎家庭资产水平,除了检视日常家庭开支,若有一定资产,可从资产配置著手,在高息环境下,考虑买入派息不俗且风险较低的债券或债券基金,例如派息4厘至5厘的国债。因为部份家长可能要牺牲自己的工作时间,去照顾这些年幼的小朋友,若有「收入替代」,将更有条件付出时间及精力照顾他们。

子女开始成年:

适度「放手」,若这些小朋友能够入读合适的学校或工作场所,就可释放家长的劳动力,把握时间赚取更多收入,以应付自己的退休或「长期作战」;若小朋友有一定理解及学习能力,可教导他们认识金钱和建立理财概念,令将来的资产用得其所。

子女开始变老:

现今香港人十分长寿,当有特殊需要的人士年过55岁,其父母仍可能健在。若两老年纪渐大,而子女未有能力养活自己,令资产和收入更加「自动化」及安心就是重中之重。举例说,在申请安老按揭加入子女的名字,万一离开人世,他们仍然有地方住及有现金流。

养儿一百岁,长忧九十九。患上自闭症、ADHD或SEN小朋友的父母定必对子女的将来更加担心,因此要比一般人要更早及更仔细地做好遗产规划,包括以可持续性、现金流或简单资产为主,并考虑「下任照顾者」的能力及感受,因为并非每人都有出色的投资技巧或理财心力。李澄幸亦建议,除了专业理财顾问,这些家长也可适时留意公共政策,例如近几年社会福利署的特殊需要信托,让自己多一个渠道了解遗产的安排,尽力做好万全之策。

即睇三大投保小贴士:

一、买保险越早买越好

自闭症及ADHD一般在3岁后可诊断,若在子女未确诊或没有症状前投保,会较易获得全面保障。

二、如实申报健康纪录

有些顾问可能声称投保时不需申报自闭症及ADHD病历,令投保顺利。但即使成功投保,日后理赔时,保险公司仍可能调查过往病历(尤其当索偿发生在投保后首两年),若发现申请时有隐瞒,便可能拒赔及取消保单。因此,家长为自闭症或ADHD子女投保时,应以最高诚信原则、如实作答所有问题。

三、向多间保险公司查询

保险公司受保准则各有不同,一间拒保,但另一间可能受保,而过程亦较繁复,故家长可以多花时间做功课,比并一下各产品的条款。

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