虚银富融今年拟推多款新产品 执董岑志豪：明年收支平衡在望

八家虚拟银行中，Fusion Bank（富融银行）是最后开业的一家，去年12月刚满两周年。Fusion Bank副行政总裁兼执行董事岑志豪接受本报专访，讲述业务策略时指出，首一、两年集中打稳基础，现阶段将会提速推出更多产品，并针对港人向内及向外的金融服务需要，逐步提供不同的跨境金融服务。他又称，该行净利息收入于去年首11个月已转为正数，今年料将稳步增长，明年达致收支平衡在望。

谈到在港经营虚银的成败，岑志豪在说，「（虚银）都几难失败，是否成功则是另一件事」，因本港有健全的监管制度配合。他相信只要虚银的服务可为客户带来价值，便有生存空间。

首2年Fusion Bank主要提供存贷、转帐及汇款这类基本服务，他指，因该行冀先打好基础，让各方面都稳扎稳打，现时来到这个阶段，该行将会提速推较具特色的服务，并预告今年计画将推出5、6只产品，其中汇款服务覆盖的币种将由现时3只（港元、人民币及美元）扩大至包含日圆在内的G7货币。他透露正研推扣帐卡可在日本便利店提取现金服务，往后并可伸延至韩国，甚至内地人经香港到日本都能使用这服务。

推主题基金吸客

他又透露，该行将于2、3月推出投资理财服务，头炮以基金为主。他认为要从对手中分别出来，基金产品需有主题，例如「储一年钱去三个礼拜日本的基金」，又或「买支水就有2毫子储入基金」，吸引客户进场，继而养成一种习惯，相信这需由教育做起，让客户习惯将部分资金配置到基金上。

同时，该行计画今季另推联动WeChat Pay HK的易借服务。他指，服务特色是随借随还不罚息，若客户到国内消费又有资金需要，可在钱包先借贷，回港后再清还。

绑定户口外游消费

岑志豪看好Fusion Bank背靠腾讯（700）优势带来的跨境金融业务空间，指出香港人的特性不是向内、便是向外，即往国内及海外走，也因此衍生跨境金融需要，为该行带来业务机遇。而跨境支付亦是其中一例，如港人到日本外游，现可透过与WeChat Pay HK绑定的Fusion Bank户口在当地便利店等商户购物消费；又或港人到深圳，也能以此支付模式直接消费，相信这跨境支付模式可逐步扩展至更多亚洲国家，成为该行的收入来源。

他又提到其Tesla车贷业务，其实该行更着眼于车主市场，尽管香港地方细小，车流量有限，惟大湾区的车流开始扩大，港人可到内地不同城市，故这个市场对该行来说是颇具价值，因车主会有跨境金融需要。

上客量方面，他未有透露数字，只言大部分都是活跃客户，而存款量保持平稳。去年截至11月，贷存比率为30%；料今年贷款量会较好，期望贷存比率可提升至逾50%。

去年该行上半年蚀近2.55亿元。他指，随下半年净利息收入爆升，已带动去年首11个月此项收入由负转正，预期今年净利息收入将稳步增长，该行2024年可望达致收支平衡。对于Fusion Bank会否参与虚拟资产的发展，岑志豪说，该行现处于研究阶段，因要清楚银行的角色，以及能否为客户带来价值，才决定是否去马。

料今年加薪3%至5%留人才

豪言「我嘅KPI(关键绩效指标)就系人哋话(我哋服务)好用」的岑志豪表示，自感经营虚拟银行最大的挑战是来自人才方面，但最近情况已稍为好转，而该行为保留人才，估计今年员工加薪或与市场差不多，介乎约3至5%，整体花红预算可能与往年派发数月月薪花红相若，惟有待股东审批。

岑志豪于2018年加盟Fusion Bank参与该行的筹建工作。他说，经营虚银至今，主要挑战还是罗致人才，由于全个银行业的人手流失严重，不单虚银，整个银行业都面对同样问题，而最难艰的时刻应是去年初，及至去年中形势略趋稳定，最新情况已稍为好转，加上现已通关，解决人手问题相对较容易。

目前Fusion Bank整个团队分别有3队人，他指，单单银行有180人；旗下位于深圳从事金融科技的附属公司有90人；另外，有些来自腾讯支援该行的研发人员则有170人。他认为现时银行人手规模已足够，因现时很多人手都用于从事底层工作，当完成底层工后，便会将他们调配到新产品线方面。

问及该行的工资压力，岑志豪回应说，过去员工成本占其经营开支超过一半以上。至于今年员工的加薪幅度，估计与市场相若，介乎3至5%。花红方面，他指，预算花红总额与去年差不多，尚待股东审批。据了解，该行去年表现出色员工获发4至5个月花红，一般员工都有3个月花红。