销售「扣税三宝」涉误导 保监「放蛇」捉违规经纪

疫情下市民大众对理财的关注度明显提升，四出寻求保本及悭钱的理财产品，其中年金扣税、强积金扣税等产品近年备受追捧。临近税季，供款人盼藉此退税，保险业界亦盼能分一杯羹，却有人为求开单作出踩界行为，自制宣传单张「吸客」，利用投保人想悭税心态，在销售过程中加以误导，如省略或夸大非保证回报部分。保监局等机构早前出招，公布将「放蛇」捉违规经纪，有业界认为，此举有助纠正行内歪风，同时建议投保人多做功课，以免悭税不成反多付保费。

合资格延期年金（QDAP）、强积金可扣税自愿性供款（TVC），连同自愿医保（VHIS）被称为「扣税三宝」，自一九年推出至今，甚受中产欢迎。其中QDAP及TVC的合计税务扣除额，上限为每年六万元，以最高税率百分之十七计算，供款人每年最多可节省一万零二百元税款。

临近税季扣税产品需求大

　　香港专业保险经纪协会前主席苏家贤指出，每年首季都是扣税保险产品的销售旺季，「近年年金产品的需求大，加上官方资讯透明，不少人都有查询这产品。」根据保监局资料，现时共有二十一个已被认证的QDAP产品。另外，大部分强积金计画亦提供可扣税自愿性供款帐户，积金局资料显示，本港共有二十一个提供可扣税自愿性供款帐户的强积金计画。

　　临近税季，保业界均盼能分一杯羹，有保险业人士透露，「扣税三宝」中以QDAP的佣金较高，约有百分之一至二，吸引不少经纪热烈推销。他知悉，曾有经纪为开单赚佣，利用投保人想悭税的心态，在销售时夸大及误导，如向大学刚毕业、只有二十馀岁的青年推销QDAP，并称可于供款后取得回报，误导当事人投保，「经纪有责任解释清楚，即使完成五年或十年的供款期，仍需经一定的累积期，到五十岁或退休年龄后才展开十年，或最长可达终身的年金期，让投保人自行决定。」他补充，在评税过程中，投保人可能获其他免税额扣减项目，故最终未必被徵百分之十七的最高税率，换言之令扣悭的税额减少。

新人为佣金跑数忽视规例

　　香港保险专业人员总会会长张伟良亦留意到，近月销售年金等保险产品的地铺愈开愈多，却出现涉嫌违规销售的乱象。他指出，这些「街铺」虽挂上保险公司商标，但通常由多名经纪向有关公司申请，再合资短租，往往会违规自制宣传单张「吸客」，「这些单张主要分为两类，第一类的产品说明虽与保险公司的内容差不多，但因非保险公司制定的产品说明，甚至不获保监局等批准，有机会被警告。」

　　张伟良知悉，部分自制单张更会列出「离地」内容，有违原本的保险产品内容，并自行于铺面展示，「这些内容有可能构成不实陈述，有机会被停牌。」有不愿具名的资深保险从业员认同，近期流行「摆街档」销售保险产品，即使保险公司本身有提供培训，但到门市销售时有否依照规例，往往取决于上綫经理的决策，他质疑不少新人为求赚取佣金「跑数」，因而忽视规例，「摆街档销售不容易，新入行没有熟客，加上本身要夹钱畀租，『要佣唔要规』都不出奇。」

三局联合「放蛇」捉违规经纪

　　为了解中介人销售QDAP及TVC的手法，保监局、积金局和金管局上月底发布通函，将于本月联合展开乔装客户检查计画。苏家贤指，QDAP及TVC均由政府监管，两款产品推出之时官方已发出指引予保险公司，由保险公司按照相关框架设计产品，故他推断三家监管机构主要针对从业员，有否依从指引向客户建议产品，「例如有否按指引说明供款年期、何时取回本金等。」他以TVC产品为例，供款人需达六十五岁才能提取供款，「如果中介人向客户说可随时提取，便有机会构成误导。」

　　前綫保险经纪麦先生（化名）则表示，QDAP的目标是为客户筹划退休生活，虽以保本为主，但仍包括非保证回报部分，他指部分经纪未必有清楚说明有关部分，「个客可能会以为自己退休后，一定有计画书上面标示的现金价值。」另一名保险代理也指，QDAP的非保证年金的利率往往较高，经纪可能夸大这点吸引当事人投保，「非保证回报是按保险公司表现发出，真正派发时可能不及原先预期。」

　　记者日前在旺角一带视察，途中被保险经纪截停，游说购买QDAP。该经纪称投保QDAP可赚取回报作退休后生活保障，并可扣税，惟他回避交代供款期满后不可即时取回款项的细节。直至记者以影响现金周转再三追问，他才解释一般需于供款后第八年才能取回款项。

经纪回避交代取回款项年期

　　据了解，QDAP须由持牌保险中介人销售，TVC则须由持牌保险中介人及注册强积金中介人销售。麦先生指，过往官方进行抽查，会观察中介人有否合适牌照，以及跟从程序进行销售，例如向客户销售延期年金等产品，需先了解客户风险评估、进行财务需要分析等，故他认为三局联合「放蛇」行动可让业界更加合规。有业界亦反映，个别经纪会夸大基金表现，以吸引投保人增加供款额，故他建议投保人多做功课，于网上查找基金表现，以保障自己。

　　就此，积金局回覆指，自TVC推出以来，局方曾接获少量相关投诉，主要涉及开立帐户、处理供款程序等计画行政事宜，经了解后已转介相关受托人妥善跟进。保监局则指，未有备存关于QDAP的保险投诉分类。

《星岛日报》

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