专题｜网购催旺「先买后付」 千禧后易陷债务危机

临近年尾，市民大众的消费意欲特别旺盛，年轻一代更会花钱于交换礼物，使费自然增多。有网上金融平台及虚拟银行看准商机，近期在网上平台卖广告推广「先买后付」消费方式，以灵活分期付款作招徕，吸引大批千禧世代用家使用。惟有理财社工认为，「先买后付」与使用信用卡预支消费分别不大，这新型消费模式只是旧酒新瓶，若理财不当，容易堕入过渡消费陷阱，更甚者负上债务。有学者预料，「先买后付」模式如虚银一样掀起热潮，但此风气能否持续，需视乎商户在催谷消费同时，是否甘愿继续让利。 

「先买后付」（Buy Now Pay Later）消费方式近年在欧美大行其道，受惠于疫情下网购盛行，变得愈趋普及。其分期付款的概念，与使用信用卡免息分期的方式不尽相同，主要针对网上及小额消费，分期的期数也较短。这消费模式近月开始扩展至亚洲地区，本港多家虚拟银行也陆续推出「先买后付」服务，让用户自订分期付款的期数。

星「先买后付」用户月增2成

翻查资料，多家新加坡金融初创于3年前已推出「先买后付」服务，早前有数据显示，「先买后付」的电子消费模式占新加坡3%，有望于2024年增长至13%。当地传媒报道，个别平台于当地已积存10万名用户，并以每月20%的速度增长。据知，有关用户的年龄层，以18至35岁的消费者为主。其中较为大型的新加坡支付服务平台Atome自去年起进军本港市场，至今已与本地五百个綫上及线下商户合作。

申请信用卡往往设有入息门槛，但使用「先买后付」方式前，基本上只要在支付服务平台的手机App或网站申请，于平台绑定虚拟扣帐卡或信用卡，之后在綫上綫下购物时便能选择分期付款。网上消费愈趋便利，固然方便消费者，惟从事青少年服务的社工忧虑，年轻人更容易出现情绪性消费，即非理智地在瞬间进行网购，「很简单地揿个掣就可以购物。」

电子支付失「肉痛」感觉

香港家庭福利会理财教育中心认可理财社工张子恒分析指，疫情下愈来愈多人使用电子支付方式，消费时会出现「金钱疏离感」，即失去使用实体货币时，所产生的「肉痛」感觉。从理财角度而言，他认为「先买后付」背后的消费概念，与信用卡分期付款相似，「现时很多年轻人都习惯先享受，之后才付款。」

从事债务及理财辅导服务的社工莫先生（化名）认同，「先买后付」与信用卡消费模式无异，形容只是旧酒新瓶，担心此模式一旦普及，消费者容易陷入不同的债务危机。他指出，以其服务的中心为例，近年接获关于信用卡债务的求助个案虽有回落趋势，但与二綫及三綫财务公司有关的债务问题个案，却有所增加，他认为两者存有关系，「求助者大多都是向这类财务公司借贷后，用作交还卡数。」

二三线「财仔」普及 欠债个案增

莫先生留意到，求助人以30至40岁的中年人士为主，他们的债务大多从毕业后积存起来，故他认为有必要及早做好理财教育工作。他提到，二线及三线财务公司日渐普及，加上不时请来明星宣传，令市民容易陷入与消费相关的信贷陷阱。

张子恒亦表示，以其接触的个案，不少年轻人虽有使用信用卡，但对还款的概念薄弱，很多时以为只要偿还最低还款额便可，「他们不知道自己一直在偿还利息，而没有偿还本金。一些过度消费的个案甚至会以卡数盖卡数，或将卡数分期支付。」

临近年尾圣诞节及除夕等大时大节，张子恒留意到，不少大型商户都有推出限时优惠促销，年轻人往往为了「应节」买礼物予朋友及伴侣等，以电子产品、名牌手袋等为主，但通常不会使用现金结帐，「主要以18岁至30岁为主，如果他们没有大型理财目标，如结婚、置业等，会较易花光薪金，成为月光族。」

市民大众在年尾的消费意欲特别旺盛。资料图片

节日购物优惠多「使大咗」

莫先生亦指，假如消费者购物时失去理性，变成感性消费时，便很容易「使大咗」，情况于节日期间更加明显。为减低过度消费的机会，有社工建议减少使用电子消费，尽量以现金支付，同时可于购物后进行记帐，从而掌握自己开支分布，作出理财规划。他续说，消费者若采以「先买后付」方式付款，事前需了解其利息或手续费收费。

「先买后付」在千禧世代掀起热潮，有支付服务平台更邀请韩国知名男团出任代言，甚至有虚拟银行推出开户现金奖赏等，图吸引更多用户申请使用。不过，城大市场营销学系高级特任讲师谭桂常表示，「先买后付」的消费模式与虚拟银行一样，虽然会掀起一轮热潮，但在优惠及回赠完结后，往往难以留住客户。

不论实体零售，抑或网店，近期很多商户都贴上「先买后付」的支付服务广告，反映有关平台的合作商户愈来愈多。目前提供「先买后付」服务的平台需向商户收取手续费，谭桂常认为，此消费模式能否普及，除了视乎消费者的付款习惯，亦需视乎商户是否「让利」，否则此风气难以持续。

记者 林紫晴 陈家荣
原文刊《星岛日报》「每日杂志」