先买后付风靡欧美 揭开消费新时代

　　(星岛日报报道)今年黑色星期五（Black Friday）这个美国的购物大节日，商场人流未见显著增加、零售商折扣亦缩水，即使网购金额也逊于去年同期。不过，先买后付（BNPL）却一枝独秀，PayPal指其BNPL使用量同比增加近400%。BNPL有甚么吸引之处?为何能够风靡欧美，并逐渐席卷亚洲？

　　今年11月26日是美国一年一度的黑色星期五，是指每年感恩节隔天的促销日。由于疫情令物流供应链紧张，零售商今年提供的折扣减少了。根据Sensormatic Solutions的初步统计数据，今年黑色星期五，美国零售商店的客流量较2020年同期增长47.5%，但网上销售额为89亿美元，略低于去年同期，并为黑色星期五销售额首次录得按年跌幅。

　　尽管如此，网购行业仍有亮点，今年黑色星期五，BNPL大受欢迎。PayPal表示，该公司的BNPL服务，在黑色星期五使用量较去年增长近400%，在一天内完成了约75万宗交易。此外，PayPal的BNPL服务在11月份，吸引了超过100万个首次用户，并且达到单月超过10亿美元的交易量，总用户量超过1000万。根据Salesforce的数据显示，在黑色星期五，有7%的全球定单、4%的美国定单采用BNPL作为支付方式。不单止是PayPal见到BNPL的商机，苹果公司、Square、Afterpay、eBay等也对BNPL这项分期付款的支付方式分一杯羮。

　　疫情催生了全球网购需求大增，而BNPL近年亦呈现爆炸性增长。BNPL意即Buy Now, Pay Later「先买后付」，是为消费免息分期付款的方式。对于消费者来说，BNPL是可以先享用货品、延后付款，最重要的是可以在没有信用卡的前提下分期付款。因为并非所有消费者都能获得银行批出信用卡，例如学生、没有工作收入人士、收入以现金支付的工作者等。BNPL基本上只需要一个电话号码便可使用在网购，而且安全且方便，因此对于无卡族是很具吸引力。

　　至于服务供应商的收入从两方面而来，其一是如果消费者没有在期限内缴费，便需要支付滞留金；其二是向电商平台按每宗交易抽取分成费。消费者使用BNPL后，迟缴而要支付的滞纳金，相比于信用卡的利息为低，甚至有些服务供应商例如Affirm不收取滞纳金，只是冻结帐户，暂停其使用BNPL购物而已。

　　BNPL这种支付方式能为电商开拓更多消费群，因为这项服务不需要事先通过信用审核。多元化的支付方式，有助电商平台吸引更多消费者，并能收集更多元的消费数据，有助更精准地判断消费者的心理、作出更准确的行销策略。难怪今年以来，BNPL服务公司的并购交易频繁。8月初，美国上市公司Square宣布，斥资290亿美元收购澳洲BNPL金融科技企业Afterpay，这宗交易引起了市场开始关注BNPL。

　　《福布斯》估计，2021年美国BNPL市场产值按年增长41.7%，规模达1.26万亿美元。Square财务总监Amrita Ahuja预期，2024年，BNPL支付额将达10万亿美元。不过，BNPL也有隐忧，它会令消费者容易冲动购物，甚至陷入消费陷阱，因为这是一个很容易先使未来钱的购物方式。

　　无可否认的是，随著网购普及化，多样化的支付方式是发展趋势，而支付市场正进入BNPL时代，不论是欧美国家，日本也已出现BNPL独角兽公司，这就是被PayPal相中、今年9月宣布以约27亿美元收购的日本BNPL服务供应商Paidy。