冲突波及市民意外频生 个人意外保险可保安心吗？

社会纷争持续6个月，不时有无辜市民受伤甚至死亡个案。对于并未直接参与冲突，却被波及者，究竟个人意外保险，又能否提供保障呢？保险资讯平台「10Life」尝试以不同个案加以解释。

平台解释，个人意外保险的保障范围包括﹕因意外导致的1)身故及伤残（断肢）、2)受伤的医疗保障（包括住院及门诊）、3)住院现金、4)物理治疗及跌打保障等，某些保险产品只涵盖部分的保障项目。所谓个人意外保险，有关索偿必须由「意外」所致，保险公司对意外有明确定义﹕如「不能预料」及「非自愿」。以下个案，假设是受保人没有走上抗争前线，但仍间接受到冲突所影响，平台藉此解释个人意外保险的保障，及「意外」的定义。


个案一：带幼儿外出玩耍时，遇到催泪弹，幼儿感不适
若带幼儿在街上玩耍，当地没有预先张扬的冲突，幼儿却不幸遇到催泪弹，这理应属于「不能预料」的情况。市民接触催泪烟后，可能出现眼睛、黏膜刺热或灼热的感觉，部分甚至头痛、胸闷、皮肤灼热出红斑等，儿童的反应尤其明显。

个人意外保险的医疗保障或住院现金，事故需由意外所致。若幼儿吸入催泪烟后看门诊、或者入院留医，理应获赔；但是，家长更大机会前往公立医院急症室，而非私家医院。

个案二﹕因被袭击导致受伤（如被打伤、烧伤、断肢）
近日多宗袭击、「私了」事件，若要符合个人意外保险的保障，事情必须是「不能预料」，受保人是「被袭击」，没有还手，否则有机会被保险公司认为是「双方打斗」，打斗很可能是非法行为，因而不受保障。因被袭导致不同形式的受伤，保障如下﹕

被打伤流血入院留医﹕理应获赔意外保险的医疗保障及住院现金。

被烧伤﹕视乎被烧伤的严重程度（如面积及深度），赔偿保额指定百分比。如友邦自选人身意外保险2，赔偿三级烧伤，按烧伤面积，赔偿保额的50%至100%，但就不赔偿二级烧伤。

被打致手指截断﹕保险公司会因应被截断的手指类别，再逐节（即被截断手指的节数）计算赔偿额，通常食指及姆指赔得较多。如保诚安健保，断一节尾指赔保额2%、断两节姆指可赔保额25%。

被打伤眼睛﹕若受保人的眼睛被伤，导致一只眼永久完全丧失视力，不少意外保险会赔偿 100%保额。
不过以上情况事出突然，受保人很有机会被送往公立医院接受治疗，住院开支有限。不过，意外保险仍可提供住院现金、或往后的私家门诊覆诊（如有）之保障。

个案三﹕因路面遭破坏而不慎拗柴
假设有人意外拗柴，需要跌打治疗，其实市场上都有部分意外保险，提供跌打及物理治疗保障，部分产品的相关保障计算在医疗保障上限内，亦有产品另设个别的赔偿上限，如苏黎世乐在人生的跌打保障额为每年＄2,000，每次上限$150。

对于个人意外保险的理赔，保险公司先要判断事件是否出于意外，所谓「不能预料」及「非自愿」，受保人若明知某地有可能发生危险，仍故意置身险境，索偿时保险公司就有理由拒赔。另外，大家亦要注意个人意外保险的「不保事项」，有保单会写明，若索偿事故因「抵触或企图抵触法律的行为」、「拒捕」、「战争」、「革命」等造成，便不获保障。

文章转载自保险资讯平台：「10Life」