【智经时事分析】有需要先买 按需保险冒起

新冠病毒疫情持续，不少市民短期内也不会出游。如果他们购买了一份全年旅游保险，现在可谓得物无所用，或考虑日后按需要逐次投保。让消费者按照个人需要投保的按需保险（On-demand insurance）产品，种类愈趋多元化，近日本港便有保险公司推出可随时启动或取消的运动保险。这类投保方式若然普及，对保险业界、投保的市民和监管机构都会带来不少转变。

按需保险是指当客户的资产正在使用和面对风险，才即时付钱购买保障。与传统保险相比，按需保险在投保范围更为灵活及精准，并透过大数据分析，在极短时间内调整保费率及做到分级收费。

美国按需保险平台初创Trov，便让消费者透过手机应用程式，为任何欲投保的物件即时获报价并投保，保费随即开始计算，直至用户点选取消保障，而投保物品的保费，亦会随零售回收价值降低而下调。

从Trov平台的特点，可归纳出按需保险的五大核心。一是可以提供任何期限的保障，仔细至按秒为准；二是保障任何风险，包括家居、租客、汽车、散工等；三是在任何地方均提供保障；四是过程全数码化；五是有庞大数据量支持修改承保范围。

二○一九年有市场报告预测，按需保险市场价值将会每年增长近三成，在二○二六年达至一千九百亿美元。市场急速增长，究其原因，至少有三个动力来源。

动力一：年轻一代按需消费习惯。首先，在互联网的推波助澜下，零工经济诞生，让消费者在有需要时，透过数码技术即时获得商品和服务。召车平台Uber让消费者随时随地得到接载服务，即属一例。有不少消费者，特别是年轻一代，由于习惯了这种消费模式，购买保险的偏好也随之改变。

根据二○一七年一项访问逾千美国驾驶者的调查，八成一的受访者为了得到更个人化的汽车保险报价，愿意共享其最新的驾驶数据，予保险公司追踪其实际驾驶行为，其中千禧一代高达九成三。

动力二：创新科技简化投保过程。此外，物联网、人工智能、大数据分析、区块链等创新科技进步，使按需保险能够实时评估风险，迅速签发保单，以及无缝理赔。

英国伦敦为无人机提供「随飞随付」保险的初创Flock，透过收集大数据，例如是无人机的规格、天气等该趟飞行的环境因素，通过演算法计算，不需半秒钟时间，便可量化无人机的飞行风险，并作即时报价。消费者只需确认投保，系统便会自动草拟保单文件，发送至客户电邮信箱。

动力三：政策监管开绿灯。第三个原因是愈来愈多国家愿意在政策和监管上，对创新保险产品和技术开绿灯，加快了按需保险发展。去年巴西私人保险监管局批准市场提供按需保险，放宽保单合约期限为一年的规定，容许保险公司自订，以月、日、小时以至分钟为单位，甚至没有明确期限的保单，并且在特定准则下可以随时启动和终止保障。

按需保险最直接带给消费者的好处，是减少保费支出。试想想在疫情期间，多国采取长期封城措施，居民根本没机会驾驶私家车到别处，若有按需保险，他便可省下数月的车保费用。

不过，对消费者及保险业界来说，按需保险也有可能带来坏处。首先，现有的按需保险产品，大多在手机应用程式完成整个投保过程，由于没有专业人士的详细讲解，消费者未必能够清楚明白保单的保障范围、赔偿的计算方法等条文，日后有可能发生争拗。

延伸以上问题，由于按需保险的投保渠道集中互联网，不需要保险经纪介入，长远或威胁他们的生计。以Trov平台为例，当部分客人由传统保险公司转移至按需财物保险平台，原本服务他们的经纪便会失去生意。

更严重的是，针对零工经济推出的按需保险，模糊了部分该类经济活动是否合法，以及意外责任谁属的界线。在香港，Uber为所有车程购买了乘车保险，承保Uber司机于车程中，导致或引起乘客或第三者的身体受伤或死亡而招致的法律责任。虽然这份保险满足了本港车辆需购买第三者风险保险的法律要求，但原来当中的条文只保障乘客及第三者，而未能保障Uber司机的人命伤亡，以及第三者的车辆或财产损失。驾驶者或误以为在路面上行驶得到全面保障，却堕入保险陷阱。

总括而言，任何行业均需要与时并进，按需保险的出现，满足部分消费者对创新保险产品的需求。但对消费者而言，购买保险与投资一样涉及风险，消费者在作任何决定前，应仔细了解产品条款细则，「谂清谂楚」。

（全文见智经研究中心网页：www.bauhinia.org）

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